16+

Выгодно ли превращать долларовый кредит в рублевый?

01/03/2009

Выгодно ли превращать долларовый кредит в рублевый?

На прошлой неделе в Петербурге стартовала общероссийская программа вспомоществования должникам по ипотечным кредитам, на которую выделены первые 5 млрд рублей. Одновременно многие банки запускают собственные программы, цель которых почти та же – удержать заемщиков на краю пропасти. Помогут, однако, далеко не всем и отнюдь не бескорыстно.


        Своими руками
 
Как уверяет Андрей Пименов, руководитель кредитно-кассового офиса Городского ипотечного банка в Петербурге, проблема просрочки платежей по ипотечным кредитам «стоит остро, но критической ситуации нет» – в среднем по городу просроченные кредиты не превышают 2% от общей массы. Причины просрочки известны – ряд состоятельных клиентов потеряли работу, у тех, кто не потерял, ежемесячные платежи возросли пропорционально росту курса доллара.

До середины 2008 года большая часть клиентов брала кредиты в долларах, так как проценты по валютным кредитам (9 – 12,5%) были существенно ниже, чем по рублевым, а курс рубля к доллару оставался стабильным. То есть банки сами тогда подвигали клиентов в сторону долларов. Сейчас кредит в долларах стал слишком дорогим для получающих рублевую зарплату.

Отсюда естественный способ спасения для клиентов – перекредитоваться в рубли. Если хотите – пожалуйста, банки вам даже не откажут. Выдадут вам новый рублевый кредит под новый процент и этими деньгами погасят старый, пересчитав рубли в доллары по своем курсу.  После перекредитования ежемесячный платеж в рублях у клиентов возрастет и довольно существенно, зато станет довольно стабильным. Насколько всё это выгодно?

– При любой сумме кредита перекредитование в рубли имеет смысл, когда 1 доллар будет стоить 42 рубля, – подсчитал Андрей Пименов.

Тем не менее, есть люди, которые это сделали – перекредитовались.

– Первые обращения в устной форме поступили в декабре, в письменной – в январе, – говорит Александр Анищенко, начальник отдела Газпромбанка. – У нас есть программа по конвертации и были люди, которые ей воспользовались, перевели кредиты в рубли. Пока это не выгодно, но эти клиенты верят в девальвацию рубля. Таких 2 – 3 человека. Это автокредиты, за 2 года они их погасят.

 СПРАВКА: 

По данным ЦБ РФ, на 1 октября 2008 года общая сумма выданных в Петербурге ипотечных кредитов составляла около 70 млрд рублей, 31% из них был оформлен в иностранной валюте
(856 млн в долларовом эквиваленте). Из-за девальвации рубля сейчас эта же сумма составляет более 40% от общего портфеля. Средний срок валютного кредитования – 17 лет, ставка – 11% годовых.
.

 

Страшные люди. Без сомнения, буквально на следующей неделе они будут вызваны на ковер к Дмитрию Анатольевичу Медведеву или даже Владимиру Владимировичу Путину и прямо там, на ковре, сгорят от стыда. Потому что они не верят в отечественную экономику и крепкий русский рубль, нам за них стыдно, и потому говорить о них больше не будем.

У всех остальных остается еще один способ спасения собственными руками – сдача кредитной квартиры в аренду и переселение в Индию. Один мой знакомый знакомого, потерявший очень хорошую работу в Петербурге и решивший не переходить на не очень хорошую, уехал в район Гоа и живет там припеваючи, платой за аренду расплачивается по кредиту. На Гоа живет на сбереженные ранее средства. Уверяет, что, даже если вообще не работать, оставшихся сбережений ему хватит по крайней мере на полгода. За $25 в сутки в Южной Индии можно снять очень приличную квартиру на неделю. Можно найти и за $10/сутки очень неплохую, тем более при съеме на длительный срок. А если еще и немного работать, вообще нет проблем. Работу, даже временную, русскоговорящим найти в Индии вполне реально – например, в ашрамах, куда приезжают лечить душу такие же русские бизнесмены, сохранившие свои высокие доходы в России ценой полного сумасшествия?

Фактически это единственный выход для людей, у которых ипотечная квартира – не единственное жилье. Ни от государства, ни от банка-кредитора помощи они, скорее всего, не получат.

        За счет банка

Собственные программы спасения утопающих разработаны в Сбербанке, Городском ипотечном, Газпромбанке, Балтинвестбанке. От каких-либо комментариев на тему воздержался банк «Санкт-Петербург».

Банковские программы реструктуризации ипотечных кредитов более-менее похожи, хотя имеют массу нюансов и даже внутри одного банка нет и не будет абсолютно одинаковых условий для разных клиентов.

Типичный вариант – программа «Пружина» (название наше: сначала платеж, как пружина сжимается, потом, соответственно, разжимается). Банк разрешает клиенту уменьшить текущие платежи (как правило, не более чем на 50% и на срок от 0,5 до 1 года). По истечении этого срока всё, что клиент недоплатил, равномерно размазывается на оставшийся срок выплаты кредита, пропорционально возрастают ежемесячные платежи. Недоплата считается беспроцентным кредитом (у приличных банков). Вспомоществование не совсем  бескорыстное, но гуманное.

– Взимается разовый сбор за изменение кредитного договора, все остальные расходы на протяжении оставшегося срока кредита не увеличиваются, – говорит Андрей Пименов. – Какую именно часть от ежемесячного платежа клиент будет платить в период рассрочки -  предмет переговоров, заявления уже подают, и мы рассматриваем их в индивидуальном порядке, а  с марта запустим общий порядок, тогда и огласим стандартные условия.

Рассрочку кредита банки предоставляют не всем, а только благонадежным, тем, в кого банки верят.

– Подход будет достаточно жесткий, – говорит Александр Анищенко (Газпромбанк). – Даем рассрочки аннуитетных (т.е. равномерно распределенных по сроку кредита. – А.О.) платежей от 3 до 6 месяцев,  реже – до года. Но только тем, кто полностью потерял работу и не имеет дорогого имущества. Как правило, это человек, работавший по найму. Он должен предоставить справку, что уволен, желательно справку с биржи труда, хотя это и не обязательно. Ставка делается на то, что человек, обладающий профессией, которая пользуется спросом, может найти новую работу за 1 – 3 месяца. Если профессия стала неактуальной, ее надо менять. Можем также предоставить дополнительный кредит для того, чтобы рассчитаться по основному. Банк заинтересован предоставлять кредит по рыночной ставке, с учетом того, что ставки по рублевым кредитам за последние полгода выросли в 2 раза. Но так как банк заинтересован и в сохранении клиентов, мы будем давать дополнительный кредит по старой процентной ставке. Пока…

Бизнесмены на рассрочку по кредиту могут особо не рассчитывать.

– Есть люди, которые говорят, что у них доходы упали в долларах, такое не катит, – рассказывает Александр Анищенко. – Как правило, это предприниматели, которые пытаются не вытаскивать деньги из бизнеса, используя для пополнения оборотных средств потребительский кредит, где процентные ставки ниже, чем в бизнес-кредитах. Так они рассчитывают реанимировать бизнес. Таким мы отсрочек не будем давать.

– Если человек брал кредит 3 года назад и имел ряд просрочек, такому не поможем, а тем, кто с ноября-декабря 2008-го имел просрочки и докажет, что у него уменьшились доходы, – пожалуйста, – поясняет Андрей Пименов.

        В карман к казне


Представляя государственную программу поддержки ипотечных должников, генеральный управляющий Санкт-Петербургского ипотечного агентства Владислав Назаров заявил, что госпрограмма задумана как дополнение к существующим программам самих банков и включается, только если банк-кредитор сам не может или не хочет помочь своему заемщику. Но однозначного ограничения такого рода пока нет – чтобы попасть на прием к Назарову или его сотрудникам, не обязательно приносить отказное письмо из  банка.

– Мы пока не требуем письменного отказа от банка, – говорит Владислав Назаров.

Несколько человек уже получили займы, обратившись напрямую в Городское ипотечное агентство (ГИА – часть структуры государственного АИЖК), но сделано это было только потому, что банки не активно прореагировали на появление госпрограммы и распространять такую практику не планируется. Идея государственной программы не нова – принцип вытаскивания из болота путем все более глубокого погружения в долги использовали еще в позапрошлом веке петербургские ростовщики, применялась она и в Европе.

ГИА выдает стабилизационный заем – дополнительный кредит за счет государственных средств, в размере 12 ежемесячных платежей по основному, т.е. ипотечному, кредиту. В течение этого периода Городское ипотечное агентство платит банку-кредитору вместо заемщика.  Услуга не бесплатная. Дополнительный кредит предоставляет тоже под проценты. Если основной кредит в рублях – это точно такие же проценты, как и по основному кредиту (сейчас 16 – 18% в среднем).

В течение года, пока Городское ипотечное агентство платит за вас банку и те проценты, которые вы должны этому банку, и возврат основного долга. Вы тоже платите, но уже не банку, а агентству и только проценты (точно такие же, какие платили банку).

Насколько при этой схеме уменьшаются ваши ежемесячные расходы? Чтобы понять это, не прибегая к высшей математике, загляните в график платежей по кредиту. Уменьшение будет зависеть от того, как долго вы кредит уже выплачиваете. Все дело в уже упоминавшихся аннуитетных платежах (это когда клиент на протяжении всего срока кредита выплачивает одинаковые суммы). Но, выплачивая одну и ту же сумму, на первом этапе клиент в основном платит проценты по кредиту, а основной долг его сокращается еле-еле. К концу первого года соотношение примерно такое – 80% ежемесячного платежа – проценты, 20% – возврат долга. И если ваши обязанности перед банком-кредитором в этот момент взялось выполнять Городское ипотечное агентство, ваши ежемесячные расходы сокращаются процентов на 20%. Если кредит на 10 лет и вы уже 5 лет как платите, расходы в течение года сокращаются примерно на 50%. И так далее.

Если кредит был валютный – схема точно такая же. Но дополнительный кредит предоставляется не по той ставке, которая у вас была, не 9 – 12%, а по рублевой ставке рефинансирования ЦБ, действующей на настоящий момент. Ставка эта на протяжении последних полутора лет все время растет, с июня 2007 года она выросла от 10 до 13%, но с 1 декабря 2008-го стабилизировалась и не меняется. В общем, сейчас это довольно божеская ставка, если вспомнить октябрь 1993-го, когда она составляла 210%, или 27 мая 1998-го, когда ее в один день подняли с 50 до 150%.

Однако у вас, даже в течение льготного периода, появляется дополнительная статья расхода – ГИА дает вам рубли каждый месяц, но по ставке ЦБ, действующей на текущий момент, а банку вам нужно отдавать наличными долларами, которые вы по такой ставке в обменнике не купите. Соответственно, доплачиваете еще по паре рублей на доллар. Это сущий пустяк по сравнению с тем, что вас ожидает, когда льготный год закончится. 12 месяцев живете как бог – платите в 2 раза меньше, чем до кризиса (считаем, что вы примерно в середине расплаты), но после начинаете расплачиваться и по основному кредиту перед банком, и по дополнительному перед ипотечным агентством.  Грубо говоря, ваши ежемесячные расходы вырастают раза в 1,5 – 1,8 по сравнению с теми, что были до того, как вы ввязались в эту историю. Это без учета инфляции, возможного роста курса доллара и прочих мелочей.

 Но даже на таких суровых условиях кредиты получат не все.

– Условие всего одно – у гражданина ипотечное жилье должно быть единственным, пригодным для проживания, у него не должно быть никакого Bentlеy… – рассказывает Владислав Назаров.

– И  Chealsy не должно быть, – уточняет Виктор Титов, вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада.

– Ни Bentlеy, ни Chealsy, которые он мог бы продать, чтоб рассчитываться по кредиту, – соглашается Назаров. (О второй квартире или даже комнате в коммуналке и речи быть не может. – А. О.) – И должен быть документ, что у него действительно упали доходы. Если все это есть, получение стабилизационного кредита практически гарантировано.

 Хватит ли денег на всех таких пострадавших?

 - Я пока не могу сказать, какой процент попавших в сложное положение сможет воспользоваться нашим предложением, нет такой статистики, – говорит Вячеслав Назаров. – Но денег хватит. Если закончатся первые 5 млрд руб, будут выделены еще средства. Но деньги пока мало расходуются. Мы послали такое предложение банкам две недели назад, и никто еще не откликнулся. Это показывает, что положение не такое уж сложное.

 Банки можно понять – на предоставлении стабилизационного займа они ничего не зарабатывают. Быть может, им было бы выгоднее даже вовсе не получать денег, а просто продать предмет залога – квартиру, или продать сам кредит тому же ГИА, как это делалось неоднократно. Оставим, однако, банки в стороне и попытаемся представить себе заемщика, который сможет воспользоваться столь соблазнительным предложением.

 Представим себе человека, у которого не было и нет даже более-менее новой иномарки (ее хватило бы на расплату по средне-скромному  ипотечному кредиту в течение года), чтоб он не был бизнесменом, сейчас вообще потерял работу, будет еще год не работать или работать воспитательницей в детском саду, а через год вдруг получит должность  с доходом как минимум $4 тыс. Положим, такое все-таки возможно – например, сокращенный работник государственного банка или честный государственный служащий. Но где ж вы найдете в Петербурге хоть одного такого человека, у которого до сих пор нет ни Bentlеy, ни Chealsy? Я среди своих друзей ни одного такого не знаю.    

 

Алексей Орешкин












Lentainform