16+

Петербуржцы все чаще берут деньги у банков

28/10/2010

Петербуржцы все чаще берут деньги у банков

«Ледниковый период» на кредитном рынке закончился, и система потребительского кредитования вновь развивается семимильными шагами. На рынок вернулись «экспресс-кредиты», все больше становятся востребованными кредитные карты. Под какие проценты и на каких условиях банки готовы сегодня кредитовать население? Какие суммы и на что петербуржцы берут у банкиров в долг? Что нужно знать при оформлении кредитного договора? Эти и другие вопросы обсуждали участники круглого стола, организованного редакцией «МК» в Питере» совместно с изданием TT Finance.


                      Кредиты – двигатель торговли

До начала кризиса розничное кредитование являлось одним из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности и активно наращивало обороты. Если в 2003 году, по данным Центробанка, объем кредитования населения составлял всего 300 миллиардов рублей, то в первом полугодии 2008 года он превысил 3,5 триллиона рублей. Однако разбушевавшийся кризис резко охладил «кредитный» пыл и в первую очередь он отразился на процентных ставках. В начале 2008 года рублевый кредит на неотложные нужды в среднем обходился заемщику в 20,8 процента при кредите до 1 года и 15,2 процента при кредите свыше года. К середине 2009 года процентные ставки по потребительским кредитам в рублях выросли до 30,9 процента при кредите до 1 года и до 20,3 процента при кредите свыше 1 года. И только сейчас условия по потребительским кредитам становятся сопоставимы с докризисными.

– С начала 2010 года наблюдается устойчивая тенденция по снижению средней процентной ставки на рынке потребкредитования, – приводит данные генеральный директор кредитного брокера «Кредитмарт» Юлия Купко. – Учитывая общий рост экономики России, а также положительные моменты, связанные со снижением уровня инфляции, укреплением курса рубля, увеличением реальной заработной платы, наличием достаточной ликвидности у банков, можно ожидать, что уже скоро потребительское кредитование достигнет своего докризисного уровня.

– Безусловно, с начала 2010 года рынок потребительского кредитования постоянно восстанавливался: улучшалась общая экономическая ситуация, банки снижали процентные ставки, – соглашается Денис Гриценко, директор Дирекции «Северо-Запад» Банка «Хоум Кредит». – Свою роль сыграл спрос на потребительском рынке – россияне удовлетворяют гигантский отложенный спрос, который сформировался за прошлый кризисный год. Почувствовав улучшение экономической ситуации, население России, наконец, позволило себе покупки, которые долго откладывало.

Подтверждают это и данные ВЦИОМ: треть россиян – 34 процента опрошенных – полагают, что наступило хорошее время для крупных покупок. При этом, по оценкам аналитиков, 15-20 процентов покупок в стране совершается в кредит, который берется тут же – в магазине, а в сетях, продающих электронику, приобретения в кредит достигают 30 процентов. Однако открывать кредитные офисы в торговых сетях сейчас готовы далеко не все банки.

– У банка «АГРОПРОМКРЕДИТ» нет программ, предусматривающих выдачу кредита в торговых сетях, хотя такая практика существует в иных банках. Эти программы, как и прежде, содержат максимальные кредитные риски, которые покрываются высокой процентной ставкой по кредиту, – убеждена заместитель председателя Правления ОАО «КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» Ирина Довдиенко.

– Совместные предложения банков и торговых сетей могут быть привлекательнее из-за отсутствия переплаты благодаря скидке, которую предоставляет продавец, – высказывает свою точку зрения Денис Гриценко. – Летом 2010 года «Хоум Кредит» совместно с компанией «Эльдорадо» предложил кредит «0-0-24» (кредит без переплаты на 2 года). И этим кредитом воспользовались более 300 тысяч жителей России, большая часть которых никогда ранее не обращались за кредитом в банк. Сегодня мы активно предлагаем кредиты с минимальной или вовсе без переплаты совместно с магазинами мебели и строительных материалов. При этом «Хоум Кредит» предлагает как целевые, так и нецелевые кредиты наличными. Средняя сумма кредита в точке продаж в этом году составляет порядка 19 тысяч рублей, а кредита наличными – 58 тысяч. Всего же объем выданных с начала деятельности банка кредитов составляет более 13 миллиардов рублей, а общее количество клиентов банка в Санкт-Петербурге – около миллиона.

В чем участники круглого стола были единодушны, так это в том, что на рынке наблюдается рост количества заемщиков. На что же берут в долг у банков петербуржцы?
– Сейчас клиенты готовы брать потребительский кредит на ремонт, покупку дачи, строительство, – отмечает Юлия Купко. – По-прежнему денежные средства необходимы клиентам для личных нужд. Это могут быть свадьба, отдых, образование, покупка мебели и даже одежды, если это, скажем, дорогая покупка – шуба. Интересно также, что, несмотря на существование на рынке автокредита, клиенты берут потребительский кредит на покупку подержанного автомобиля, либо им нужны наличные средства на покупку автомобиля в Финляндии, берут займы даже на оплату каско. Существует категория клиентов, которые берут потребительский кредит на развитие собственного бизнеса.

                     Ставки сделаны?

Но спрос на кредиты «подогревает» не только рост потребительской активности, но и то, что условия кредитования становятся все более привлекательными. Банки уже восполнили свои денежные ресурсы, опустошенные во время кризиса, и вновь готовы раздавать их населению.

– Вслед за улучшением экономической ситуации и восстановлением спроса, в борьбе за клиента банки снижают свои ставки, – сообщает Денис Гриценко. – Мы изменили свою кредитную линейку в августе. Минимальная процентная ставка по кредиту наличными составляет 19,9 процента. Условия кредитования также продолжают смягчаться. В кредитной линейке банка появился кредит «Простое решение Экспресс», получить который можно в срок до 1 часа, предоставив в банк всего два документа: паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность заемщика. Если наличные деньги требуются срочно, то, конечно же, лучшим вариантом будет экспресс-кредит. Средства в размере до 50 тысяч рублей можно получить без проблем в тот же день. 

– Кредитных предложений сейчас огромное количество, но если требуются наличные в достаточно большом размере и на длительный срок, то выбор не очень широк, – подчеркивает Ольга Зинкевич, заместитель директора филиала «Санкт-Петербург» КБ «Евротраст» (ЗАО). – Наш банк предлагает своим клиентам воспользоваться кредитом под залог недвижимости – имеющейся в собственности квартиры, частного дома либо коммерческого помещения (офиса, магазина). Цели могут быть самые разные – будь то ремонт, приобретение дорогостоящих предметов, легковых автомобилей, недвижимости, оплата обучения, лечения и так далее. В кредит можно получить от 20 до 70 процентов от стоимости закладываемого имущества сроком до 10 лет. Ставки составят от 18 процентов годовых в рублях, можно оформить кредит и в иностранной валюте.

А вот дальнейшего понижения ставок по потребительским кредитам ждать не стоит, разве что в рамках специальных новогодних предложений, уверяет заместитель начальника Управления розничных продаж Департамента розничного бизнеса филиала «Петровский» ОАО «Банк «Открытие» Сергей Буров. По его словам, оптимальным следует считать кредит, в котором отсутствуют скрытые процентные ставки.

– Скрытых процентных ставок согласно постановлению ЦБ не должно быть  априори, поэтому считаю, что оптимальным является кредит со среднерыночной процентной ставкой и с минимальным комплектом документов, что мы и предлагаем нашим клиентам, – говорит он. – На сегодняшний день самым оптимальным можно считать потребительский кредит по программе «Верное решение». Эта программа  предполагает более удобный пакет документов, необходимый заемщику (допускается справка о доходах по форме банка или в свободной форме), срок от 6 до 60 месяцев, единовременная комиссия за сопровождение кредита – 1,9 процента, а ставка – 26,9 процента. При этом если у клиента положительная кредитная история, то он может рассчитывать на пониженную ставку – 23,9 процента.

– Значительного колебания ставок в ближайшее время не ожидается, – соглашается с коллегой Ирина Довдиенко. – А чтобы реально получить деньги в кредит, заемщику необходимо доказать свою платежеспособность, предоставив документы о доходах либо копию трудовой книжки. Можно уверенно спрогнозировать, что подобный подход сохранится и в ближайшее время.

                      Карты на стол

Между тем экспресс-кредиты постепенно вытесняют кредитные карты – ведь по своей природе они предлагают гораздо более широкие возможности, чем одноразовые займы.

– Кредитные карты выдаются на неограниченный срок, они удобны в обращении и могут служить прекрасным источником резервного финансирования, – перечисляет преимущества «пластика» генеральный директор «Кредитмарта» Юлия Купко. – К тому же, пока карта не активирована, проценты по ней не начисляются.
– Проникновение банковских услуг уже достаточно велико, проблем с оплатой товаров и услуг по банковской карте в большинстве организаций нет, и потому кредитная карта идеально подходит для повседневных трат, – дополняет директор Дирекции «Северо-Запад» Банка «Хоум Кредит». – Грейс-период, а в нашем банке он составляет 51 день, позволяет пользоваться деньгами на карте без уплаты процентов. При этом, расплачиваясь по пластиковой карте Банка «Хоум Кредит», скидки до 15 процентов можно получить в более чем в 4400 магазинах-партнерах по всей стране благодаря дисконтной программе «Карта города». Список организаций, где предоставляется скидка, включает в себя магазины одежды, обуви, аксессуаров, парфюмерии, ювелирных изделий, салоны красоты, спортивные клубы, туристические фирмы.

– Сейчас уже трудно представить крупный город, в котором бы в магазинах к оплате не принимались банковские карты, и число таких магазинов постоянно растет во всех городах, – замечает в свою очередь Ирина Довдиенко. – Для дополнительной привлекательности банк «АГРОПРОМКРЕДИТ» наполнил банковские карты такими необходимыми и современными составляющими, как бесплатный доступ к системе «Интернет-банк», услугой СМС-информирование и отдельной бонусной программой.

- В наше время каждый второй пользуется кредитными картами при оплате товара по безналичному расчету, – считает Сергей Буров. – С кредитной картой нет необходимости носить с собой крупные наличные суммы, это как бы «запасной кошелек», за содержимым которого ведется дистанционный контроль и осуществляется СМС-информирование о всех платежах, совершенных по карте. И самое главное удобство – это льготный период кредитования. Банк «ОТКРЫТИЕ» предоставляет возможность своим клиентам воспользоваться денежными средствами бесплатно, используя льготный период в течение 50 дней. Бонусными кредитными картами, как правило, пользуется та часть населения, которая имеет достаток «выше среднего», так как эти люди зачастую пользуются услугами брендовых магазинов, авиалиний и т. п.

И, тем не менее, пока «кредитки» не получили такого массового распространения, как, например, в Европе или США – там на одного взрослого человека приходится порядка трех кредитных карт, а в России это же количество карт приходится на 100 человек. В Петербурге количество выпущенных банками карт составляет около 8 миллионов штук – то есть по 2-3 на жителя города. Однако большинство карт – зарплатные, на кредитный «пластик» приходится всего 8,4 процента. Хотя ситуация может измениться уже в скором времени.

– Как правило, каждый заемщик с положительной кредитной историей после закрытия кредита получает сейчас кредитную карту, также кредитную карту получить на льготных условиях имеют возможность и держатели зарплатных карт, – говорит заместитель председателя Правления ОАО «КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ».

                    Семь раз отмерь

Но не так важно, как именно видом кредита вы воспользуетесь, главное – делать это надо осознанно, убеждены участники круглого стола. Несмотря на то, что привлекательные условия кредитования напоминают населению, как беззаботно жить в долг, эксперты предупреждают: это игра с огнем. Ведь в период кризиса с проблемой своевременной выплаты кредита столкнулся, наверное, каждый двадцатый заемщик. Растут долги петербуржцев перед банками и сейчас. Так, по информации Центрального банка России, на 1 мая объем просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам, в Петербурге составил 13,675 миллиарда рублей, тогда как на 1 января этот показатель равнялся 12,055 миллиарда рублей. Но наши эксперты не видят поводов для паники.

– Пик неплатежей прошел, и показатели просроченной задолженности снижаются, – констатирует Денис Гриценко. – Кстати, возвращаясь к вопросу о кредитах без переплаты, хочу отметить, что за такими кредитами чаще, чем за обычными продуктами, приходят  заемщики, которые уделяют особое внимание сумме переплаты и тщательно ведут свой бюджет. Такие заемщики обычно более дисциплинированы в своих выплатах, а значит, наш кредитный портфель увеличивается не только в количественном отношении, но и в качественном.

Специалисты предупреждают: чтобы не попасть в кабалу, брать кредит нужно, взвесив все «за» и «против».

– При принятии решения об обращении за кредитом, конечно, нужно взвесить свои возможности, ведь после оплаты платежей по кредиту должны оставаться средства на текущие нужды семьи, – советует заместитель директора филиала «Санкт-Петербург» КБ «Евротраст» (ЗАО) Ольга Зинкевич. –  При этом банк рассчитает сумму кредита таким образом, чтобы платеж составлял не более половины доходов созаемщиков, которыми могут быть супруги, дети и родители.   

– При расчете кредита необходимо указывать реальный доход и отразить все имеющиеся расходы, тогда банк подберет сумму кредита, которая не станет непосильной ношей, – делает акцент Ирина Довдиенко. – Также каждому заемщику необходимо полностью прочесть кредитный договор, ознакомиться с тарифами, а не только со ставкой годовых по кредиту, и внимательно изучить график платежей, в котором отображена полная сумма платежей по кредиту.

Кстати, сами банки хорошо усвоили кризисный урок и теперь не раздают деньги без оглядки – сейчас они избавляются от проблемных займов, продавая «плохие» долги, накопленные в кризис, коллекторским агентствам, и стремятся изменить качество кредитного портфеля. Неслучайно аналитики отмечают тенденцию к снижению одобрений со стороны ряда банков на рынке потребительского кредитования – отказы в получении займа происходят в 30 процентах случаев. Некоторые банки ужесточили требования к заемщикам по способу подтверждения дохода, стажу на последнем рабочем месте, требованию к организации-работодателю и прописке. Стоит и более тщательно относиться к своей кредитной истории, ведь зачастую именно она играет решающую роль в решении банка о выдаче займа. А потому если у вас все же возникли проблемы с погашением кредита, то первое, что вам нужно сделать, – обратиться как можно скорее в банк.

– Будьте честны и открыты перед банком и, если возникли финансовые трудности,  обязательно информируйте банк, – настоятельно рекомендует заместитель начальника Управления розничных продаж Департамента розничного бизнеса филиала «Петровский» ОАО «Банк «Открытие» Сергей Буров. – Практика рефинансирования или реструктуризации задолженности присутствует во многих кредитных организациях, и у нас в том числе. В этом случае вы сможете решить свои проблемы, не испортив свою кредитную историю.

                     СПРАВКА:

Среднерыночные условия оптимального потребительского кредита в Петербурге:
процентная ставка – 18-20 процентов в рублях и 16-18 процентов в долларах США;
сумма кредита – до 700 000 рублей;
комиссия за выдачу кредита – около 2 процентов от суммы кредита;
сроки кредита – до 5 лет;
срок рассмотрения кредитной заявки – 3-5 дней;
требуемые документы: паспорт, справка о подтверждении доходов, копия трудовой книжки.

                     Ссуда под залог пенсии

Минздравсоцразвития выступило с предложением разрешить гражданам использовать свои пенсионные накопления в качестве обеспечения по кредитам «на наиболее важные нужды» – жилье и медицину. Похожая практика уже давно существует в Европе и США, но ее применение в России может оказаться проблематичным. В частности, эксперты указывают на недостаточную для обеспечения сумму среднего счета пенсионных накоплений и высокие риски обналичивания этих средств.

                     Стоимость кредита пропишут крупным шрифтом

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) подготовила ряд поправок в законодательство по защите прав потребителей финансовых услуг. Если проект закона будет одобрен Минфином, то банкирам уже не удастся отделаться раскрытием эффективной ставки по кредитам: если она окажется выше среднерыночной, банк будет обязан вывешивать объявления об этом в своих офисах. Кроме того, ФАС собирается ограничить возможные размеры и сроки займов. Ежемесячный платеж по кредиту не сможет превышать 60 процентов заработков клиента. Также планируется ограничить штрафы за просрочку и обязать банки обращаться в страховую компанию при возникновении страхового случая. Кроме того, банки должны будут крупным шрифтом на 5 процентов площади договора указывать полную стоимость кредита.

Олеся ПОНКРАТЬЕВА


У вас сложилась трудная денежная ситуация? Вам срочно нужны деньги и вы собираетесь взять их в банке в кредит, но остерегаетесь, что банк вам откажет? Специально для вас помощь в получении кредита грамотным кредитным брокером и что самое главное – бесплатно. Подробное предложение на сайте 1kurs.net .











Lentainform