16+

Не хочешь страховаться - заставят. Государству понравился опыт ОСАГО

30/11/2010

Не хочешь страховаться - заставят. Государству понравился опыт ОСАГО

После прошлогоднего пожара в пермском клубе «Хромая лошадь», который унес жизни 156 человек, глава МЧС Шойгу предложил ввести обязательное страхование ответственности хозяев подобных заведений. После летних пожаров этого года уже президент предложил вернуться к советской практике обязательного страхования жилья от пожара.


       Еще до этого в стране долгие годы обсуждались перспективы введения обязательного страхования ответственности врачей, перевозчиков и владельцев опасных производств. Когда количество предложений перейдет в качество – и на россиян лягут новые виды обязательных страховых платежей?

Из видов страхования, непосредственно касающихся физических лиц, сейчас активно обсуждаются или находятся в стадии законодательной проработки несколько таких, которые станут обязательными:
1) страхование жилья от пожаров и стихийных бедствий,
2) страхование ответственности владельцев жилья,
3) страхование ответственности перевозчиков,
4) страхование ответственности медучреждений и врачей перед пациентами,
5) страхование ответственности собственников помещений, в которых собирается более 50 (в альтернативной редакции – 100) человек, т.е. баров и клубов, частных и государственных театров, музеев, школ, детсадов, городских и районных администраций, а также владельцев иных общественных зданий.
За два первых вида страхования люди будут платить сами, за три последних – операторы услуг.

Что сделано
Нынешним летом Госдума приняла закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии». Закон войдет в действие для коммерческих предприятий с января 2012 года, а для бюджетных и для ТСЖ с ЖСК, – с января 2013 года.

Именно ТСЖ и ЖСК отвечают за заливы, пожары и падения сосулек. Никакие конкретные лимиты ответственности ни за один из этих рисков еще не обсуждались. Прошедшей зимой ходило много разговоров о том, что управляющим компаниям не худо было бы добровольно застраховать свою ответственность – хотя бы за сосульки. Теперь безответственные УК могут с чистой совестью этого не делать, ссылаясь на букву закона: «Ждем 2013 года».

Еще, по словам заместителя генерального директора СК «КИТ Финанс Страхование» Александра Потитова, сейчас обсуждается целесообразность внесения законопроекта по обязательному страхованию жилья от природных опасностей (природных пожаров, селей, оползней, землетрясений и наводнений). Но пока такого законопроекта нет.

Сколько это стоит?
В Москве уже несколько лет действует муниципальная программа страхования жилья. Так как по Гражданскому кодексу заставить человека страховать собственность невозможно, московское правительство поступило иначе – стало вписывать страховые сборы в общий счет за коммунальные услуги и там же указывать, что город уже заплатил 90% этого сбора. Постепенно горожане привыкали страховаться, доплачивая несколько рублей ежемесячно, доля государства в страховых платежах снижалась, а собственников – повышалась. Сейчас, по данным директора департамента страхования имущества физлиц СК «РОСНО» Артема Искры, ситуация на московском рынке такова: по муниципальной программе застраховано порядка 65 – 70% квартир, по коммерческим программам (на полную стоимость) – не более 1,5% квартир. По московской программе страховая сумма за 1 кв. м общей площади составляет 23 тыс. рублей, а взнос – 14,4 рубля в год с квадратного метра.

Когда такое страхование станет обязательным для всех, оно, в любом случае, подешевеет. Если, конечно, страховая цена 1 кв. м не будет установлена на более высоком уровне. Один петербургский страховщик, пожелавший остаться неназванным, предположил, что при страховании квартир по рыночной стоимости и массовом охвате рынка тариф составит порядка 0,05%. То есть владелец среднестатистической петербургской квартиры стоимостью 3 млн рублей должен будет заплатить за полис 1500 рублей в год – 120 руб. в месяц. Для сельских жителей тариф будет раза в 2 выше – 0,1%.

Все это в 8 – 10 раз меньше, чем сейчас, при необязательном страховании.

Общественный транспорт
Еще один вид обязательного страхования, в принятии которого власти продвинулись наиболее далеко, – это страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам. 1 ноября он был рассмотрен Госдумой РФ и принят в первом чтении.

Действие закона распространяется на все виды общественного транспорта, кроме маршрутных и индивидуальных такси. Пассажиров поездов, кораблей и автобусов решено уравнять в правах с авиапассажирами. Согласно Воздушному кодексу, для последних предусмотрены выплаты в размере 2 млн 25 тыс. рублей в случае гибели, 2 млн в случае причинения вреда здоровью (ст. 133 ВК РФ)  и не менее 23 тыс. рублей за причинение вреда имуществу.

В финансово-экономическом обосновании законопроекта приведена интересная таблица.

Прогнозируемая величина страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам
(в расчете на 1 пассажира на 1 рейс):

Вид транспорта и сообщение Минимальная премия, руб. Максимальная премия, руб.
Железнодорожный – дальнее 0,18 2,05
Железнодорожный – пригородное 0,02 0,15
Воздушный   2,69  21,15
Морской 7,30 35,59
Внутренний водный 1,25 5,63
Автобусный – внутригородское 0,05 0,31
Автобусный – пригородное 0,16 1,04
Автобусный – междугородное 0,99 7,20
Троллейбусный 0,04 0,34
Трамвайный 0,01 0,16
Метрополитен 0,16 0,71

Дарья Туркина, начальник отдела страхования грузов СК «РОСНО», комментирует: «Если сравнить эти величины со стоимостью проезда на соответствующем виде транспорта, то маловероятно, что стоимость проезда увеличится. Изменение цены происходит при значимом увеличении финансовой нагрузки. На примере стоимости проезда в городском автобусе видно, что наценка составит в среднем 15 – 18 копеек на билет. В Москве автобусный билет стоит около 28 рублей за один проезд, то есть нет причины увеличивать его стоимость. То же самое касается и цен на пригородные поезда: средняя наценка составит менее 10 копеек, это вообще не ощутимо для конечного потребителя».

Защита от врачей
Минздравсоцразвития обнародовал проект закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности медицинских организаций перед пациентами». Проект гарантирует выплату 2 млн рублей в случае смерти человека «по причине дефекта оказания медицинской помощи» и в объеме 0,5 – 1,5 млн – в случае получения пациентами разных групп инвалидности. Сами разработчики хотели бы вести закон в действие с января 2013 года, но, по общему мнению страховщиков, пока проект плох и вызвал у экспертов множество нареканий.

При этом уже сейчас самые сознательные медики страхуют свою ответственность. Денис Зенка, руководитель управления страхования ответственности компании «АльфаСтрахование», сообщил: медучреждения редко страхуются на большие суммы, как правило, их диапазон составляет от 300 тыс. до 3 млн рублей, тариф в среднем составляет 1 – 3%. У Виталия Овсянникова, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-западного дивизиона Ренессанс страхование, данные немного иные: от 0,5 до 1,5%.
Став обязательным и всеобщим, этот вид должен тоже подешеветь.

Кофе, сигару и полис
Со страхованием ответственности владельцев мест массовых сборищ ясности пока немного. Тарифы по добровольному страхованию ответственности за пожар в «Ренессансе» составляют от 0,1 до 0,3%, в «АльфаСтраховании» – от 0,05% до 0,5%. Если предположить, что объем ответственности перед посетителями ночных клубов будет равен объему для пассажиров, и гибнут ночные тусовщики не чаще, то логично ожидать, что цена «клубно-театральной» страховки тоже никак не отразится на цене билета.

Сохранившие самостоятельность
Лет 5 – 6 назад Петербург стал терять предмет своей особой гордости – местные страховые компании. Пусть и не большие в федеральном масштабе, но, как правило, всегда способные дать фору любому федеральному гиганту по уровню ума и клиентоориентированности. В общем, были они настоящими петербургскими интеллигентами – умными и культурными. Но небогатыми. Иностранцы и москвичи купили почти всех.
 
Почти все потеряли имя. Кто-то превратился в филиал, кто-то бесследно ассимилировался. Сейчас те местные компании, которые сохранили за собой право принятия решений, можно пересчитать на пальцах одной руки. Одна из них – Страховая группа «АСК». Если весь страховой рынок России за 9 месяцев 2010 года вырос на 7%, то «АСК» – на 13%. В ноябре она празднует 20-летний юбилей.

Генеральный директор группы «АСК» Лев ПАНЕЯХ видит в статусе «местной компании» немало плюсов и методично их использует.

- В Петербурге осталось очень мало свободных в своих решениях страховых компаний. Это хорошо или плохо?
– И то, и другое. Во-первых, сейчас появляется довольно много компаний, да и частных лиц, которые хотят быть клиентами питерских страховщиков. Они ценят то, что при этом все вопросы решаются «в одном коридоре». Ведь все федеральные компании, особенно во время кризиса, не только ужесточили выплатную политику, но и очень сильно централизовали выплаты. К тому же в больших компаниях усложняется логистика, теряется гибкость. С этой точки зрения местные компании имеют преимущества. Но, с другой стороны, есть и другая группа клиентов – которые хотят страховаться в крупных федеральных или международных компаниях. Мотивы этого тоже понятны – те готовы застраховать крупный риск с крупным покрытием, имеют солидный бренд… Поэтому сейчас даже трудно сказать, что лучше… Но мы все равно подчеркиваем тот факт, что мы местная компания. Потому что таких осталось мало, и это дает возможность отстроиться от бóльшего числа конкурентов. Например, у нас клиент всегда может договориться о встрече с любым менеджером, включая генерального директора.

- Вскоре в стране должно появиться несколько видов обязательного страхования – как для частных лиц, так и для юридических. Люди уже обсуждают перспективы новых поборов. Как вы думаете, насколько они будут велики? Народ-то у нас в целом небогат...
– Вот именно поэтому все виды обязательного страхования ответственности вводить необходимо. Тогда наши небогатые люди получат выплаты и по убыткам, полученным и от соседского пожара, и за упавшую на них сосульку, и за ошибку врача, и за транспортную аварию. При большом количестве застрахованных это не будет дорого.

- Вы на рынке уже 20 лет. Как компания себя ощущает? Свобода не утомляет?
– Мы развиваемся. Многие клиенты растут, идут в регионы и нас за собой зовут. Привыкли, говорят, с вами работать. Приходим мы в новый регион, а там новые клиенты появляются. Так что мы тоже постепенно становимся федеральной компанией.        

Алексей КРЫЛОВ





3D графика на заказ







Lentainform