16+

Финансы обычной канадской семьи

13/01/2011

Финансы обычной канадской семьи

Канадский журнал «MoneySense» опубликовал статью о том, как строить свою финансовую жизнь в любом возрасте. И в качестве примера была приведена жизнь придуманной семейной пары, которая, по мнению авторов, является типичной канадской семьей.


       20-30 лет
Джон и Мэри учились в университете, где и познакомились. После получения дипломов они решили пожениться. Это было прекрасное время в их жизни, но отнюдь не в финансовом плане.

Обучение в университете стоило для Джона 20 тыс. в год, а для Мэри, которая жила в родительском доме — 13 тыс. Таким образом, за обучение им в общей сумме пришлось заплатить 132 тыс. за четыре года. Они оба работали летом и получили некоторую помощь от родителей, но тем не менее закончили университет с не выплаченным кредитом в 50 тыс.

К 25 годам Джон и Мэри оба работали, получая зарплату начального уровня. У них не было каких-либо значительных сбережений в банке, имущества. Но был непогашенный студенческий кредит в размере 20 тыс. Однако, если смотреть глубже, фактически они имели скрытое имущество — их образование. Потому что разница в зарплатах работников со степенью бакалавра и тех, у кого его нет, составляет около 18,5 тыс. в год. А это ни много ни мало дополнительные 650 тыс. каждому после 35-летней карьеры.

Ближе к 30-ти годам супруги продолжали продвигать свою карьеру, расплатились с кредитом, купили машину и начали копить первоначальный взнос на дом.

      3
0-40 лет
Когда родился их первый ребенок — дочь Рэйчел — стало понятно, что их семье стала мала квартира, которую они снимали. Поэтому они собрали вместе все свои накопления для первоначального платежа и купили дом в пригороде. Они купили дом на максимальную сумму, которую им давали в банке в кредит на 35 лет.

Спустя небольшое время родился их сын Тэйлор. А затем Мэри снова вышла на работу.

К 35 годам годовой доход Джона и Мэри вырос до 100 тыс. Большая часть средств уходила на погашение кредита. У них не было значительных сбережений. Впрочем работодатель Джона выплачивал ему дополнительные средства для пенсионных накоплений.

Семья по прежнему продолжала следить за своими расходами, чтобы не возникло проблем, хотя оба супруга увеличили свой возможный кредит по картам. Также они получили кредит в 10 тыс. на покупку машины.

К 40 годам заработок Джона и Мэри вырос еще больше и они смогли снова начать делать накопления.

       4
0-50 лет
В начале этого периода жизни супруги стали находить улучшения в их стиле жизни. Их расходы немного уменьшились, потому что они перестали тратить деньги на присмотр за детьми после школы. Но семья продолжала тратить довольно большие суммы на различные спортивные секции, летние лагеря и прочие занятия для детей.

Заработок Джона и Мэри продолжал увеличиваться по мере продвижения их карьеры, за исключением некоторых периодов. Например, когда Мэри потеряла работу и не работала в течение 6 месяцев.

Когда супругам исполнилось 45 лет, они подсчитали стоимость всего имущества и вычли долги, и обнаружили, что они владеют 250 тыс. Они делали некоторое количество дополнительных платежей по ипотечному кредиту, и теперь основную часть их выплат составляет именно погашение долга, а не процентов. Рыночная стоимость их дома то падала, то поднималась, но не отставала от инфляции. Также супруги имели накопления около 100 тыс. на пенсионных планах RRSP и на планах накоплений для обучения детей RESP. Около 70% их пенсионных средств были инвестированы в растущие акции. Джон и Мэри имели небольшую задолженность по лизингу машины, но больше не имели никаких потребительских долгов.

В течение этого периода жизни супруги продолжали делать накопления и гасить ипотечный кредит. К 50-ти годам они видели, что достигли определенного финансового прогресса. Но теперь пора было подумать о пенсии.

       5
0-60 лет
В 50 лет Джон и Мэри обратились к финансовому консультанту, который за 1 тыс. подготовил им финансовый план. Этот план предполагал погашение ипотечного кредита и накопления в размере 400 тыс. к 65 годам, чтобы супруги могли выйти на пенсию и иметь достойную жизнь.

К этому моменту семья имела накопления в размере 115 тыс. И супруги беспокоились, смогут ли они накопить необходимую для пенсии сумму, продолжая выплачивать кредит.

Однако по прошествии пары лет Джон и Мэри обнаружили, что скорость их накоплений увеличилась. Потому что их дети получили университетские дипломы, нашли работу и больше не нуждались в финансовой поддержке.

К 55 годам финансовое состояние супругов было более 450 тыс. Из них 300 тыс. — это стоимость дома и 150 тыс. — денежные накопления.

Семья продолжала копить, как и прежде. Однако деньги ранее направлявшиеся на погашение кредита и обучение детей теперь направлялись на сбережения. Кроме того, супруги получали большие возвраты налогов с денег, вложенных в пенсионные планы. Джон и Мэри были поражены тем, что они могли откладывать в сбережения 40 тыс. ежегодно.

        60-70 лет
К 60-ти годам Джон и Мэри увеличили свои финансовые сбережения до 350 тыс. Им еще немного не хватало до запланированной суммы, когда Джон потерял работу. Мэри работала с 9 до 5 и не знала, как долго она хочет продолжать. Джон получил хорошее выходное пособие, но не мог найти новую работу.

В итоге он нашел работу по контракту, на которой платили так же хорошо, но не было бенефитов. Мэри перешла на не полный рабочий день и менее стрессовую должность. Ее заработок несколько уменьшился. Супруги продолжали откладывать деньги, но уже более медленно.

В 65 лет они оба вышли на пенсию. Их денежные накопления в пенсионном плане составляли 400 тыс. И еще они имели 30 тыс. накопленных для поездки в Европу с целью отметить свою обретенную свободу. Их общее состояние оценивалось в 730 тыс. и у них не было никаких долгов.

После 65 лет супруги жили на 46 тыс. в год плюс поправка на инфляцию. Их годовой доход состоял из 30 тыс. выплат из государственного пенсионного фонда и 16 тыс. выплат с их сбережений.

Постепенно Джон и Мэри обнаружили, что их затраты на еду и одежду уменьшились, а также они продали одну машину. С другой стороны, в течение нескольких первых лет они тратили большие суммы на путешествия.

Время текло своим чередом, а супруги действительно были в финансовой безопасности. Они имели комфортную жизнь на пенсии.

trindelka.net, фотография с сайта 2podrugi.ru








Lentainform