16+

Треть петербуржцев пользуется кредитами

27/05/2011

Треть петербуржцев пользуется кредитами

Безалаберность и финансовая неграмотность россиян зачастую становятся причиной множества испорченных кредитных историй. Как же все-таки взять кредит, чтобы не оказаться в безвыходной ситуации? Как рассчитать свою максимальную кредитную нагрузку и выбрать оптимальный вариант платежей?


               Эти и другие вопросы обсуждали участники круглого стола, организованного редакцией «МК» в Питере» совместно с изданием TT Finance.

«Серый» доход кредиту не помеха

На сегодняшний день в Петербурге трудно встретить человека, ни разу в жизни не задумывавшегося о том, чтобы взять потребительский кредит. По статистике, примерно треть горожан претворила эти мысли в жизнь, став клиентами различных банков. Кстати, по данным последних, чаще всего кредиты берут люди, которым сложно единовременно вытащить из семейного бюджета крупную сумму на отдых или ремонт квартиры — именно эти два вида кредитования наиболее популярны среди петербургских заемщиков. А самая востребованная сумма кредита — примерно 200–300 тысяч рублей сроком на 3–5 лет.

Вообще, получить потребительский кредит сегодня несложно. Эту услугу в Петербурге предоставляют порядка 40 банков, а ежегодная сумма всех выданных кредитов составляет примерно два триллиона рублей. Для того чтобы стать заемщиком, нужно соответствовать нескольким параметрам: быть старше 23 лет, иметь постоянные регистрацию, место работы и доход, достаточный для погашения кредита.

— Во время кризиса было сложно получить кредиты представителям некоторых профессий, в частности сотрудникам строительных фирм. Эти люди считались клиентами повышенного риска, — отмечает директор департамента розничного бизнеса Санкт-Петербургского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Андрей Михно. — Но сейчас такой тенденции уже не наблюдается. Каждый человек, обладающий нормальным стабильным доходом, может получить кредит.

Кстати, получить кредит сегодня могут даже те, чей основной доход не проходит по «белой» бухгалтерии. В связи с изменением налогового законодательства многие предприниматели начали подумывать о переводе своего бизнеса на так называемые серые схемы работы. Банки среагировали оперативно.

— При получении кредита в Сбербанке доход можно подтвердить либо справкой от работодателя о доходе по форме 2-НДФЛ, либо справкой о доходах по форме Банка, которая заполняется работодателем, — рассказывает главный специалист Управления обслуживания и продаж Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России» Мария Мельникова.

— Конечно, эти данные тоже проверяются, — добавляет Андрей Михно, — в частности, наш банк в таком случае обязательно будет звонить работодателю клиента и уточнять, действительно ли заемщик имеет обозначенный им доход.

Есть, правда, риск, что работодатель откажется подтверждать величину зарплаты, опасаясь «подставы» со стороны фискальных органов, но это уже риски заемщика. Впрочем, как показывает практика, чаще всего работодатели предупреждены сотрудниками об ожидаемом звонке из банка и на контакт все-таки идут.

Не уверен — не бери

Кризис наглядно продемонстрировал, что преимущества кредита наши люди уже оценили. Но вот отдавать долги умеют не все. По данным Союза заемщиков и вкладчиков России, примерно треть заемщиков попадают в категорию недобросовестных: столкнувшись с финансовыми сложностями, они начинают прятаться от сотрудников банка-кредитора, не отвечают на их телефонные звонки. И, разумеется, пропускают очередные платежи.

— Чтобы не стать неплательщиком, нужно грамотно подойти к вопросу кредитования, — объясняет заместитель генерального директора компании «Нева Финанс» Игорь Кочуров. — Прежде всего, человек должен точно знать, нужен ли ему вообще кредит, и может ли он его себе позволить. Анализируя свою возможность взять деньги в долг, наши люди почему-то зачастую не учитывают в своих плановых расходах коммунальные платежи за жилье, расходы на различные кружки и секции своих детей, автовладельцы напрочь забывают о плановых расходах на машину. А ведь все это напрямую влияет на возможность получить кредит и — главное — своевременно его выплатить.

— Нужно обратить внимание и на то, сколько человек будут помогать заемщику выплачивать кредит, учесть риск потери работы — кто в таком случае сможет помочь с выплатой? Если учитывать все эти факторы, процент невозвратов станет значительно меньше, — добавляет директор Санкт-Петербургского филиала ООО «Агентство по возврату долгов» Сергей Новиков.

Испорченная кредитная история — гарантия того, что больше кредит вы взять не сможете. Между тем банки зачастую готовы идти навстречу своим клиентам и предлагают не один выход из, казалось бы, тупиковой ситуации. К примеру, заемщик может заключить с банком дополнительное соглашение и продлить срок выплаты кредита. Можно попросить рефинансирование — новый крупный заем с меньшими суммами платежей на более длительный срок. С помощью такого кредита можно погасить предыдущий заем — и сохранить кредитную историю незапятнанной.

Кстати, последний вариант, по словам Игоря Кочурова, становится все более популярным. Люди стали очень часто обращаться с просьбой о рефинансировании действующих кредитов. Правда, говорить о ней напрямую почему-то стесняются.

— Бывает, к нам в компанию обращаются с просьбой организовать им финансирование на какие-то совершенно непонятные цели — например, на ремонт арендованной квартиры, — рассказывает Игорь Кочуров. — В процессе беседы выясняется, что у заявителя уже есть целый ряд действующих обязательств перед банками (часто это кредитные карты и экспресс-кредиты), создающие увесистую кредитную нагрузку. Наши специалисты в подобной ситуации предлагают сначала организовать рефинансирование. И только тогда выясняется, что на самом деле кредит был необходим как раз для этой цели.

По мнению экспертов, чтобы не загонять себя в ловушку, заемщикам следует ограничивать свою кредитную нагрузку. Она должна быть не больше, чем две трети суммарного дохода семьи. При нарушении этой пропорции в сторону увеличения выплат семье очень скоро станет не на что жить — или нечем выплачивать кредит.

Правда, и в таком случае банки предлагают выход. По словам участников круглого стола, существуют несколько кредитных программ, предлагающих рефинансирование долга на сумму до миллиона рублей под примерно 24 процента годовых. Но эти программы доступны только для людей с незапятнанной кредитной репутацией. Кстати, скрыть кредитные «косяки» обычно невозможно — информация о выданных и выплаченных (или просроченных) кредитах стекается в различные бюро кредитных историй, к которым впоследствии банки обращаются для проверки информации о потенциальном заемщике.

— В настоящее время в России зарегистрированы около 30 бюро кредитных историй, большая часть которых представлена на региональном уровне. В их числе четверка кредитных бюро федерального уровня, три из них созданы совместно с зарубежными бюро кредитных историй, — рассказывает вице-президент Ассоциации банков Северо-Запада Виктор Титов. — При этом примерно 90 процентов накопленных в настоящее время кредитных историй физических и юридических лиц содержатся именно в этих четырех бюро кредитных историй. В нашем городе активно действует созданное Ассоциацией банков Северо-Запада Северо-Западное бюро кредитных историй.

Исправить свою кредитную историю довольно затруднительно, но возможно. По словам представителей банков, если просрочка выплат по кредиту была несколько лет назад, а после этого выплаты совершались в срок, клиент снова может считаться добросовестным и рассчитывать на лояльность банка.

Сколько я переплачу?

Чтобы правильно выбрать наиболее выгодную программу потребительского кредита, утверждают эксперты, достаточно знать всего несколько «золотых правил».

— Самый простой вариант, — рекомендует Андрей Михно, — это, определившись с суммой требуемого кредита, выбрать несколько известных банков и позвонить им. Причем задавать, по сути, стоит всего один вопрос: «Сколько я переплачу?» Специалисты банка подсчитают сумму переплаты, и вы сможете выбрать самый выгодный для вас вариант.

Помимо того, у некоторых банков существуют так называемые программы лояльности к клиентам. К примеру, человек, постоянно пользующийся услугами одного и того же банка, может рассчитывать на скидку процентов по кредиту.

— Кроме того, скидка будет предоставлена людям, которые получают зарплату на счет банковской карты или вклада, открытого в Сбербанке, — говорит Мария Мельникова, — а также сотрудникам компаний, аккредитованных Сбербанком как солидные и надежные.

— В Промсвязьбанке тоже существует такая программа, — поддерживает коллегу Андрей Михно. — К нам может обратиться любая компания. Наши специалисты проверят ее, и после аккредитации компании процентные ставки по кредитам для ее сотрудников снижаются.

Деньги, которые всегда в кармане

По данным участников круглого стола, примерно одна восьмая выданных кредитов приходится на пользователей кредитных карт. Причем в последнее время заемщиков, оценивших преимущества кредиток, становится все больше. По оценкам банкиров, общий портфель рынка кредитных карт уже составляет более 250 миллиардов рублей. Причем его ожидаемый рост составляет примерно 14 процентов в год.

— У кредитных карт масса достоинств, — объясняет главный специалист Управления обслуживания и продаж Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России» Анна Ермачкова, — но самое главное: кредитка — это деньги, которые всегда находятся в кармане, их можно использовать в любой момент. А при правильном использовании карты можно вообще не платить банку проценты. У кредитных карт есть льготный период погашения кредита, к примеру, в нашем банке первые 50 дней на задолженность по кредитной карте процент не начисляется. Если успеть выплатить потраченные деньги за этот период, проценты и не будут начислены. Удобство кредитной карты заключается еще и в том, что рассчитаться с ее помощью можно практически в любом магазине. А чуть более высокий процент с лихвой перекрывается скидками, которые магазины зачастую предоставляют владельцам кредиток.

— У кредитных карт есть льготный период погашения кредита, — соглашается Андрей Михно. — К примеру, в нашем банке первые 50 дней на задолженность по кредитной карте процент не начисляется. Если успеть выплатить потраченные деньги за этот период, проценты и не будут начислены.

Удобство кредитной карты заключается еще и в том, что рассчитаться с ее помощью можно практически в любом магазине. А чуть более высокий процент с лихвой перекрывается скидками, которые магазины зачастую предоставляют владельцам кредиток.

В Петербурге сегодня обладателями кредитных карт является примерно шестая часть горожан. Правда, используют их не все. А те, кто все-таки обращаются «к услугам» кредиток, чаще всего не «прокатывают» карту в магазине, а снимают с нее наличные в банкоматах.

— В этом есть разумное зерно, — считает Виктор Титов. — Дело в том, что безналичные деньги чувствуются значительно меньше. И, расплачиваясь картой, человек тратит больше, чем если бы он платил наличными.

Между тем на Западе использование кредитных карт уже давно является общепринятой практикой. Редко кто из европейцев живет «по текущему карману», предпочитая расплачиваться за товар в течение нескольких лет. Впрочем, оно неудивительно, ведь средняя ставка, к примеру, по американской кредитке составляет всего 3–5 процентов годовых. Россияне же пока предпочитают оперировать «живыми» деньгами.

Но, по мнению участников круглого стола, эта ситуация медленно но верно меняется. Дело в том, что история «западной кредитки» насчитывает уже порядка полувека. В России же кредитные карты появились сравнительно недавно, всего около 12 лет назад. Но даже за столь короткий срок кредитки уже успели завоевать определенную часть сердец и кошельков россиян. А растущая культура кредитования и постепенное снижение процентных ставок по кредиткам дают основание полагать, что через пару десятков лет кредитные карты практически полностью вытеснят с рынка кредиты наличными.                       

Татьяна ПЕСИНА

Фото Марии Жуковой


Срочно нужна крупная сумма денег на серьезную покупку? Хотите взять кредит в банке, но не знаете как и в каком? Специально для вас онлайн заявка в банк на кредит. Мы поможем вам определиться с выбором и быстро все оформить . Предложение на сайте k-f-b.ru .











Lentainform