Online812

               Как было

Наверное, не все помнят, какие страховые темы были самыми популярными в далеком 2002-м. Напомним: страхование выезжающих за рубеж (на профессиональном страховом сленге – ВЗР) и скорое введение ОСАГО. За границу тогда потянулись буквально миллионы никогда прежде не бывавших там россиян. Чуть ли не ежемесячно в Петербурге проводились пресс-конференции, на которых страховщики наперебой рассказывали о том, какие болезни подстерегают туриста за границей и сколько ему придется выложить за услуги врача (а не дай бог – за медицинскую транспортировку), если у них не хватит ума застраховать все эти риски, заплатив за полис примерно $1 – 1,5 за день пребывания вдали от родины.

Впрочем, тарифы быстро падали, и примерно к 2007-му снизились до уровня $0,6 – 1 (для спортсменов-экстремалов – в 1,5 – 2 раза выше). И все это время страховщики не переставали сетовать на то, что россиянам даже таких денег жалко. Можно подсчитать: при средней продолжительности турпоездки в 14 дней такая экономия могла дать рачительным и хозяйственным путешественникам $5 – 7,  всяко не больше $10.

Впрочем, многих путешественников такая экономия очень радовала. Было немало и таких, которые сознательно решали не ехать в страны Шенгена, потому что там для получения визы нужно было обязательно покупать туристическую страховку с покрытием минимум в €30 тыс., платя в среднем по €1 за день, и выбирали страны вроде Турции, куда, в принципе, полис можно было вообще не покупать. Правда, «против» туриста всегда играли турфирмы: зная, что заболевшие туристы все равно требуют помощи именно от них, турфирмы стали обязательно привязывать полис к путевке и вносить его цену в цену тура (а турфирмы еще и зарабатывали на перепродаже полисов). Но для Турции и Таиланда легко можно было ограничиваться страховым покрытием в $15 тыс.  

Как стало

К концу 2010-х острота  вопроса спала, но тут подросло и захотело путешествовать новое поколение, тоже не готовое покупать полисы с достаточным покрытием. А усугубляется новая страховая ситуация еще и тем, что новая генерация российских путешественников предпочитает не пользоваться услугами турфирм. По данным Ростуризма, число самостоятельно организованных поездок в 2011 году увеличилось вдвое, а число поездок, организованных туроператорами, снизилось на 22%. Так что сейчас многим туристам уже никто не сможет навязать полис даже с самым скудным страховым покрытием.

Руководитель PR-службы Страховой группы «АСК» Татьяна Долинина говорит: «Все чаще возникают ситуации, когда страховки у путешественника либо нет, либо ее не хватает, потому что многие турфирмы оформляют их по минимуму, на 15 тысяч долларов, а сами туристы, если это не Шенген, либо не страхуются вообще, либо на очень маленькие суммы. Оказалось, страна этим не переболела».

Петербуржцы, оговаривает г-жа Долинина, в ином положении: очень многие из них часто ездят в Финляндию, это шенгенская страна, поэтому они меньше, чем на 30 тысяч евро, застраховаться просто не могут. Но все равно многие из них подыскивают самую дешевую  страховку, обходя все точки, открытые страховыми компаниями возле визового центра на улице Марата.

«А то, что потом по ней неизвестно как заплатят, их, очевидно, не волнует», – говорит Т. Долинина.

В принципе, на условиях анонимности многие страховщики готовы рассказать, как некоторые из их коллег будут платить.

Полис с минимальным покрытием во всех крупных компаниях включает в себя амбулаторную и экстренную стационарную медпомощь, экстренную стоматологическую помощь, организацию транспортировки туриста, не восстановившегося после госпитализации, и эвакуацию детей, оставшихся без присмотра, и репатриацию останков. Однако есть ряд случаев, когда страховая компания откажется компенсировать расходы на лечение.

Один из наших собеседников-страховщиков рассказал про свою клиентку, которая теперь страхуется всегда. Такая метаморфоза произошла с ней после поездки в Турцию. Экономить на отеле и питании тогда не стали, а вот страховку купили самую дешевую. На третий день у мужа началось обострение диабета, и его срочно пришлось отвезти на «скорой» в больницу. Женщина позвонила по телефону, указанному в страховом полисе, и выяснила, что обострение сахарного диабета не входит в программу лечения по страховке. В больнице выставили счет – около $15 тысяч. Таких денег у семьи не было не то что с собой, но и дома. Путешественница обзвонила всех друзей, те согласились выслать деньги, но отдавать долги теперь придется долго. А самое обидное, что экономия на полисе мужа не превысила $10. 

«Никогда не покупайте полис, в правилах которого написано что-то вроде «любые хронические заболевания являются исключением», и все, точка, – предупреждает Т. Долинина. – Должно быть написано, что плановое лечение хронических заболеваний является исключением, но все, что требуется для купирования острых состояний, будет сделано!»
Инфляция, однако

Однако появление на рынке непуганого туриста – не единственный фактор, способный создать проблему.

«Несколько лет назад страховки с маленьким покрытием (менее $15 тысяч) еще хватало на лечение, – продолжает  Долинина. – Но ведь стоимость медицинских услуг во всем мире растет, потому что обновляются медицинские технологии, в мире тоже инфляция и т.д. 15 тысяч долларов все чаще не хватает. Причем не по злой воле, а объективно: если, например, компьютерная томография 10 лет назад была исключительной услугой, то сейчас она входит в стандарт диагностики и лечения многих заболеваний во многих странах. При подозрении на инсульт сразу делается томография, при серьезном сердечном приступе – коронарография, а мы обязаны оплатить счет. А если полиса вообще нет или по нему минимальное покрытие? Начинаются вопли, крики, обращения в турфирмы и консульства. А почему, собственно, кто-то должен платить? Эти деньги нигде не запланированы! Бывают исключительные случаи, конечно, но именно исключительные, а в норме этого быть не должно».

Светлана Шваб, директор департамента страхования путешественников СК «Альянс» (товарный знак – РОСНО), мнение коллеги полностью разделяет: проблема нехватки 15-тысячного покрытия действительно существует.

«Практика показала, – говорит она, – что этой суммы хватает только на лечение внезапных заболеваний (пищевых отравлений, отитов, ангин), а тяжелые случаи (операции, длительное стационарное лечение, эвакуации на родину) требуют более серьезного покрытия. По нашей оценке, минимальный лимит ответственности страховщика, исходя из текущих реалий, должен быть не менее $30 тысяч. Это минимальная адекватная сумма для оказания медицинской помощи за рубежом и транспортировки на родину при сложных случаях. Оплатить самостоятельно такие расходы подавляющему большинству российских туристов просто не под силу».

Обе компании – и «АСК», и «Альянс» полностью поддерживают недавнее предложение Ростуризма установить именно такой минимальный размер страховой суммы – не менее $30 тысяч («Более того, компания «Альянс» была одним из инициаторов разработки данного закона», – напоминает С. Шваб). 

Для справки: средняя стоимость полиса  для поездки в Европу на 10 дней  при страховом покрытии 30 000 евро составит 300 рублей.

Представители обеих компаний согласились и с тем фактом, что в нескольких популярных у россиян странах, где еще сравнительно недавно 15-тысячного полиса вполне хватало, теперь его не хватит.

«Сегодня в Турцию, Египет, Таиланд и на Украину не рекомендуется путешествовать со страховым полисом, покрытие которого меньше $15 тысяч, – говорит С. Шваб. – При серьезных заболеваниях и сложных травмах этой суммы может не хватить. Кроме того, недавно вышел новый закон о медицинском обслуживании в Турции, где стоимость лечения для иностранных граждан даже в государственных клиниках увеличилась в разы. Постоянно дорожают авиаперевозки, а при сложных эвакуациях приходится выкупать для носилочного модуля стоимость 6 авиабилетов, не считая билетов для врачей. Это большие затраты. В Греции за последнее время тоже существенно увеличилась стоимость медицинских услуг, поэтому при тяжелейших травмах покрытия даже в €30 тыс. может не хватить».

Каков должен быть размер покрытия в США, Австралии и Японии? Дамир Каримов, руководитель административного управления СО «ЭРГО Русь», подтверждает: «Для США, как правило, устанавливается покрытие в размере $50 тысяч. Этой страховой суммы достаточно для покрытия расходов на экстренную медицинскую помощь туристу».                     

Алексей КРЫЛОВ, фото lizagubernii.ru