16+

Можно ли застраховать квартиру вместе с айфоном

09/06/2012

Можно ли застраховать квартиру вместе с айфоном

Регулярно, раз в 3 - 4 года и по инициативе страховых компаний в стране оживляются разговоры о страховании недвижимости – квартир и дач, и движимости – домашнего имущества. Поводов для этого обычно бывает два.


                    Во-первых, очередной имущественный сдвиг в жизни общества (например, понастроил народ ипотечных квартир – надо страховать), во-вторых – замедление на других страховых рынках (не берет народ больше машин в кредит – пусть страхует квартиры). Тут страховщики и вспоминают, что более 70% городских квартир и не менее половины загородных домов в России не застрахованы – есть над чем работать. А в последние годы добавился и третий повод – участившиеся случаи принятия обязательных видов страхования. Всегда есть желающие перенести «осагошную» практику на квартиры.

Об этом мы говорим с андеррайтером по имущественному страхованию Страховой группы «АСК» Дмитрием ГУЗЕЕВЫМ.

- В последний раз всплеск на рынке страхования дач, квартир и находящегося в них имущества был весной 2009 года. Тогда помог кризис: народ засомневался в том, что государство будет, если что, помогать «погорельцам».
– Ну, не всплеск, а оживление… А вообще за последние 5 – 7 лет тенденция одинакова: страхование личного имущества развивается спокойно и медленно. Народ все так же медленно осознает, что ему это нужно, доходы потихонечку, но растут… Люди обрастают каким-то имуществом, активизируется строительство – а наш человек задумывается о страховании в основном тогда, когда сам строит что-то и сам что-то покупает. Родительская квартира и доставшийся от них диван обычно со страховкой не ассоциируются. Так что после 2009 года продолжался такой же медленный рост, как и прежде.

- Обычно летом семья кочует из города на дачу и обратно. В итоге без постоянного присмотра остаются и городская квартира, и дача. Насколько летом возрастает количество страховых случаев, происходящих с городским и загородным жильем?
– Мы никогда не могли понять, почему так происходит: желание застраховаться и, самое главное, убытки, никак не связаны с тем, есть человек на даче или его там нет. Наоборот, дома чаще горят, когда кто-то там присутствует. Бани, шашлыки… загорелось, перекинулось на дом. Или забудут на открытой веранде какой-нибудь гаджет – вот и кража. А кражи в петербургских квартирах стоят на последнем месте. На первом  – вода, затем – пожары (чуть чаще, чем кражи). Для дач рейтинг другой: 1) пожар (и по частоте, и по величине убытка), 2) разного рода механические повреждения (тут и противоправные действия, и падения деревьев), 3) стихийные бедствия (ураганы и снегопады).  

- Какой процент загородных домов и городских квартир застрахован и от каких рисков?
– За городом застрахованных домов, может быть, и много, но по привычке (традиция заложена еще Госстрахом). А вот осознанно это делают не более 10%. Максимум – 15%. А какие-то неосознанно приобретенные 500-рублевые полисы поднимут эту долю, может быть, процентов до 20. Правда, это моя интуитивная оценка, потому что никто не скажет о количестве загородных построек. Нам и самим бы было очень интересно оценить статистику, допустим, на примере отдельного садоводства. Но там наверняка работают несколько страховых компаний, и они друг с другом информацией делиться не будут.

- Почему так мало и почему эту долю не удается увеличить?
– Удается, только медленно. Связано это, наверное, с менталитетом. А еще с тем, что у нас не очень большие доходы. С недоверием к страховым компаниям, банкам и государству. Кто доверяет страховщикам? Только тот, кто проверял. В автостраховании это просто – кто купил такой полис, тот хотя бы раз, но проверял. А с имущественным страхованием совсем по-другому: убыток, скорее всего, будет большим, но ты либо получишь его редко, либо не получишь вообще. И, не имея опыта, отдавать за эксперимент 5 – 10 тысяч рублей ежегодно очень сложно. Например, страховался я 2 года, а на третий подумал: «Ну и за что я отдал уже 20 тысяч?» Пропустил один раз. Все равно ничего не случилось. Через год вернуться к страхованию еще труднее, особенно если опять ничего не случилось. И если в Европе или Америке это будет воспринято как ненормальность (денег может и не оказаться, но человек все равно будет помнить: «Не норма… не норма… не норма…»), то у нас это потихоньку забудется. Вот если у соседа что-то сгорит, тогда все обычно приходят страховаться. Но горит-то редко…

- В этом году один из ваших коллег сказал: клиентам не нравится, что выплата начисляется с учетом амортизации. Когда вдруг оказывается, что за телевизор, который несколько лет назад считался очень дорогим, выплатят в несколько раз меньше.
– В имущественном страховании амортизации как таковой нет. Смотрите. Если мы платим за отделку, то оценка идет по восстановительной стоимости («сколько нужно заплатить, чтобы сделать, как было»). Имущество при классическом страховании перечисляется в договоре с указанием страховой стоимости. Договор заключается на год. Сегодня мы оценили новую стиральную машину в 15 тысяч, и весь год ее страховая стоимость будет именно такой, никакой амортизации не будет. Другое дело – на следующий год: произойдет некое обесценение – скажем, процентов на 10. А если мы будем платить за 20-летний холодильник, как за новый, то мы просто пойдем вразрез с законодательством, по которому страховать «старое за новое» не разрешено. Это естественно: человек не должен иметь возможности, воспользовавшись страховым случаем, получить новое взамен старого. Такое обогащение запрещено законом. Но у нас никогда не было конфликтов, связанных с амортизацией. То же и с загородными домами: если в начале года мы его оценили в 6 миллионов, а через 11 месяцев он сгорает, то выплачивается все равно 6 миллионов. Это по КАСКО автомобиль удешевляется на 1% в месяц. То есть, если человек потеряет машину на 10 месяце, то получит уже 90%. Но в страховании домашнего имущества не так.

А что касается правил оценки, то мы рекомендуем страховаться на реальную стоимость – чтобы получать адекватную выплату.

Для загородной недвижимости то же: для типовых деревянных домиков у нас есть внутренняя методика, которая помогает сориентироваться по восстановительной стоимости, а в коттеджном страховании все идет по согласованию сторон. Если коттедж высокого уровня качества с оборудованием сейчас стоит 40 – 60 тысяч рублей за кв. метр, то мы в этом диапазоне и оцениваем. А если человек хочет страховать его из расчета 20 тысяч за кв. метр, то мы либо включаемся в режим недострахования, либо отказываемся.

- Режим недострахования – это как?
– Ну, скажем, дом с имуществом стоит 6 миллионов, а человек хочет застраховать его на 2 миллиона. Когда имущество страхуется не на полную стоимость, а на какую-то часть, то выплата происходит пропорционально отношению страховой суммы к реальной стоимости имущества. Эта заниженная цена пропорционально распределяется на все имущество. И, например, за украденный или сгоревший телевизор стоимостью 20 тысяч рублей мы выплатим в 3 раза меньше – 6600.

 - Каковы сейчас средние страховые тарифы по основным рискам?
– Для загородного строения, если оно деревянное, – порядка 0,5 – 0,6%, если оно из негорючих материалов (камня, кирпича) – порядка 0,35%. Для квартир так: конструктив (стены, полы, потолки) -  0,12%, отделка – порядка 0,6%, движимое имущество – тоже порядка 0,6%. Уже несколько лет подряд тарифы снижаются. А недострахование постепенно изживает себя.

- Теоретики говорят, что увеличить процент застрахованных можно, если выводить на рынок новые продукты, способные заинтересовать клиентов. Вы пробовали?
– Это как изобретение велосипеда. Что считать новым продуктом? Объект прежний – квартира или дом, риски – тоже: пожар останется пожаром, не от  вулканического пепла он же будет начинаться. И самолеты со спутниками не станут падать чаще, чем деревья. Все равно мы ходим вокруг одного и того же.

Опять же в имущественном страховании ничего не придумать, так как частота убытков низка. Это в КАСКО можно начать платить без прав, без участия или, наоборот, с участием дилера… Там страховщик постоянно общается с клиентом, постоянно слышит его пожелания. А мы встречаемся с клиентом раз в 10 лет, а то и реже. Нам трудно придумать какие-то выплатные «мульки». Думаю, все новые продукты будут иметь, скорее, рекламный смысл, чем какое-то реально новое наполнение. Мы защищаем загород от пожара и вандализма, а городские квартиры – от пожара и воды. И все. Суть-то в этом. Правда, например, лет 5 – 7 тому назад в договорах не было оговорок о страховании посудомоечных машин. Теперь есть. Вот и вся наша новизна.

- Года 4 назад были разговоры о таких программах, как, например, «машина + дом».
– Не идет… Конечно, скидки на КАСКО, если у нас же застрахована недвижимость владельца, мы даем, но где тут «плюс»? Если человек отдает за КАСКО 60 тысяч, да еще за дом 20… Так что подобные «плюсы» не очень работают…

- Регулярно выдвигается предложение сделать страхование недвижимости обязательным. Что вы об этом думаете?
– Обязательным его сделать нельзя – можно только то, что «защищает общество от вас». Так что еще можно обязать владельца жилья страховать ответственность перед соседями за то, что он их сожжет или зальет, Впрочем, за последние 7 лет разговоры об обязательности страхования имущества идут непрерывно, но ничего не изменилось.

- Есть особая проблема – страхование наличных денег, драгоценностей, произведений искусства, электронных носителей информации  и т.п. Говорят, их не страхует ни одна компания. А каков ваш подход?
– Да, наличные никто не страхует, но это не проблема, потому что запросы очень редки. Чаще есть запросы по страхованию антиквариата и ювелирки. Украшения страховщики тоже не любят, потому что это вещички, которые очень сложно оценить. Вот скажите, сколько стоит кольцо с рубином?

- Понятия не имею.
– Вот и я не имею. Вещи сложные и вдобавок редкие. Если бы был большой спрос, мы обязательно придумали бы, как это сделать, но спроса нет. С произведениями искусства легче – есть каталоги, аукционная стоимость, затраты на реставрацию. Тут можно хотя бы зацепиться за какую-то цену, за какое-то ее подтверждение. У нас должно быть понимание цены страхуемых предметов.

А вот с электронными носителями информации… Я чувствую, что это через некоторое время будет актуально, потому что информации все больше и больше.

Но ноутбуки мы на страхование берем. И айфон возьмем, если надо. Правда, имущественное страхование все-таки привязано к адресу. Если айфон находится в кармане, то не застрахуем. А если он входит в перечень домашнего имущества, то пожалуйста.

Комментарий

Сергей Лукашин, директор Петербургского филиала ОАО «Страховая группа МСК»:

– Мне кажется, что дело не в отсутствии страховых продуктов. Они есть разные, в т.ч. предельно простые, дешевые и удобные. Тем не менее, не так много людей готовы платить. Ощущение такое, что причина в общей настороженности людей по отношению к страхованию: «Деньги отдать надо сегодня, а получить неизвестно когда». А еще русский человек не хочет думать о будущем с точки зрения плохого. Плюс у него нет мотивации в виде налоговых льгот, потому что не всегда есть белая зарплата. Плюс у нас жизнь складывается больше по американской модели (когда люди предпочитают брать кредиты), чем по европейской, когда люди предпочитают сберегать (в том числе через страхование).                          

Алексей КРЫЛОВ, фото latimes.com











Lentainform