16+

Надо ли поднимать тарифы по ОСАГО и когда это произойдет

08/11/2012

Надо ли поднимать тарифы по ОСАГО и когда это произойдет

Вопрос о повышении тарифов ОСАГО ставится уже года с 2005-го. Правда, до 2008-го почти столь же часто ставился и обратный вопрос: а не понизить ли их? Однако теперь о понижении не говорят даже самые смелые автомобилисты-правозащитники. Все ждут только повышения. Когда оно произойдет?


              В последний раз «тарифные» споры про ОСАГО были сняты с повестки на время выборов. В августе 2011 года был опубликован законопроект Минфина, в соответствии с которым лимит выплат по ОСАГО ОСАГО по жизни и здоровью пострадавшим в ДТП планировалось увеличить до 500 тысяч рублей (сейчас – 160 тысяч). С тех пор этот законопроект так и не смогли утвердить на правительственном уровне.

Между тем уже летом 2012 года Российский союз автостраховщиков (РСА) предложил увеличить размер страховой выплаты пострадавшим еще более радикально – до 2 млн рублей. Участники рынка тут же прокомментировали: это неизбежно приведет к сильному удорожанию полиса.

Также РСА считает, что надо увеличить страховые суммы по ОСАГО в части возмещения «по железу» до 400 тысяч рублей (они тоже ни разу не менялись и ограничены суммой в 120 тысяч рублей).

«Это правильно, – комментирует первый заместитель генерального директора Страховой компании «АСК-Петербург» Юрий Берхман. – 120 тысяч сегодня и 120 тысяч в 2003 году – это две большие разницы. Средний убыток все это время растет из-за инфляции и из-за удорожания самих автомобилей. Они дорожают сами и их ремонт тоже. Со времени введения  ОСАГО все подорожало, только ставка по ОСАГО стоит, как вкопанная».

При этом г-н Берхман убежден, что тема социального взрыва (который якобы обязательно будет, если  повысить ставки по ОСАГО) сильно и искусственно подогрета. По его расчетам, увеличение лимита по «железу» до 400 тыс. рублей заставит увеличить базовую ставку ОСАГО на 20-25%. Т.е. средний полис в Питере будет стоить не 4000 рублей, а около 5000. Если же увеличить лимит выплат по жизни до 2 миллионов, то это добавит к цене среднего полиса еще процентов 10% – т.е. она поднимется до 5500 рублей.

Важно, как считать будут

Впрочем, одной только арифметики для подобных расчетов недостаточно. «Вопрос, как я думаю, не только и не столько в лимитах выплат при причинении вреда жизни и здоровью, сколько в принципе расчета страховой выплаты», – напоминает Ю. Берхман.

И он прав – достаточно вспомнить, что при нынешнем лимите в 160 тысяч на самом деле этой суммы не выплачивали никогда и никому. Гораздо чаще бывало так, что за погибшую беременную женщину по ОСАГО насчитывали выплату на уровне 30 тысяч рублей, потому что у пострадавшей не было иждивенцев или подтвержденного дохода. Так сегодня построен закон.

Кроме того, выплаты по травмам сегодня должны рассчитываться, исходя из предположения, что все лечение оплачивается по полису ОМС. Страховщик может оплатить только дополнительные траты, подтвержденные чеками, справками, рецептами и т.п. Понятно, что доля документально подтвержденных расходов в общем объеме расходов на лечение сейчас вряд ли превысит 1%.

В новой редакции закона об ОСАГО выплаты по травмам предложено рассчитывать по таблице выплат в зависимости от тяжести травмы (так же, как сейчас платят застрахованным от несчастного случая).

«Таким образом, покалеченные люди, в том числе пешеходы, будут получать деньги вне зависимости от полиса ОМС, что очень сильно поднимет уровень выплат и увеличит  их число, и это очень хорошо», – поясняет Ю. Берхман. – А плохо то, что пока правительство решило повышать лимиты выплат по ОСАГО поэтапно: сначала по железу, а через год – по жизни и здоровью. Хотя всем понятно, что надо сделать наоборот: жизнь и здоровье важнее, чем железная коробка».

Правительство за плавность и мягкость

За последние 2 – 3 месяца стало понятно, что правительство ищет способы плавного удорожания ОСАГО. Например, ввести переходный период в несколько лет. В течение этого срока автовладельцы смогут выбирать между нынешними дешевыми полисами ОСАГО и дорогими. По дорогим будут установлены увеличенные лимиты выплат. Затем, когда народ привыкнет, правительство избавит граждан от выбора, оставив на рынке только дорогие полисы.

В сентябре Минэкономразвития согласилось с предложением Минфина увеличить лимит выплат по ОСАГО (это и есть то самое «утверждение на правительственном уровне», которое не произошло год назад), а для этого позволить страховым компаниям самим определять цену полиса в зависимости от региональных особенностей и других факторов.

Руководитель управления методологии обязательных видов страхования группы «АльфаСтрахование» Денис Макаров убежден в том, что одновременное использование верхнего и нижнего лимитов (т.е. одновременная продажа и дорогих, и дешевых полисов) не совсем корректно по отношению к участникам дорожного движения. Ведь, приобретая полис с высоким лимитом ответственности, «правильный» автовладелец не будет уверен в том, что точно такой же полис окажется у того, кто въедет в его машину. Выплата будет начисляться, исходя из лимита полиса второго водителя, а не того, который честно купит более дорогой полис ОСАГО.

В связи с этим Макаров предлагает либо поднять тарифы сразу для всех, либо оставить ситуацию в нынешнем виде, когда есть обязательное страхование автогражданки, а есть добровольное, дополнительное с любым лимитом, превышающим ОСАГО. Тем более что администрировать ОСАГО с дифференцированным покрытием будет дороже, чем типовое, единое для всех.

Кроме того, Денис Макаров, в отличие от Юрия Берхмана, считает, что резкое повышение тарифов все-таки может вызвать массовое недовольство. Для того чтобы избежать его, Макаров рекомендует повышать тарифы постепенно, например, на 25% в год. А повышенные выплаты эксперт «АльфаСтрахования» и вовсе рекомендует ввести не сразу, а, например, с 2015 года.

«В этом случае страховщики смогут накопить резервы для последующих выплат по повышенным тарифам. Это один возможных сценариев», – рассуждает Д. Макаров.  

Также он уверен, что количество тех, кто, имея выбор, все-таки приобретет страховые программы с верхним лимитом, будет не очень большим – доля таких автомобилистов будет исчисляться единицами процентов. Большинство же предпочтет приобрести полис ДСАГО (добровольного страхования АГО), так как его стоимость при более высоком лимите будет относительно ниже.

По данным Макарова, клиенты его компании, покупающие ДСАГО, выбирают средний лимит 600 тыс. рублей (с франшизой в размере лимитов ОСАГО). В Москве более популярен лимит до 1 млн. рублей, а в маленьких городах ДСАГО либо вовсе не пользуется спросом, либо его лимит ограничивается 300 тыс. рублей.

Пьяные достали  

По официальным данным, количество ДТП с участием пьяных водителей стабильно растет: в 2011 году было зафиксировано 9,7 тыс. таких нарушений (на 11,4% больше, чем в 2010 году), за первые шесть месяцев 2012 года — 5,2 тыс. нарушений (на 12% больше, чем годом раньше). В связи с этим начальник ГИБДД РФ Виктор Нилов в конце сентября предложил ввести повышающий коэффициент по ОСАГО для водителей, уличенных в управлением автомобилем в нетрезвом виде.

«С пьяницами все просто, – говорит Ю. Берхман, – в законе об ОСАГО предусмотрено использование штрафного коэффициента «за грубые нарушения». Для пьяниц его хоть сейчас можно повысить хоть в 10 раз. Но это не обогатит страховщиков и не остановит пьяниц».

С ним согласен и Д. Макаров. По его мнению, повышение тарифа по ОСАГО для пьяниц, скорее всего, никак не скажется на нарушителях. «При нашей низкой страховой культуре такой подход может быть воспринят автовладельцами как возможность употреблять алкоголь за рулем, но за дополнительную высокую цену», – говорит Макаров.

Однако повышать тариф, уверен Макаров, все-таки нужно: «Как правило, вред, причиненный в состоянии опьянения, бывает больше, чем в обычной ситуации. Наши расходы при этом тоже увеличиваются. Поэтому с экономической точки зрения увеличение цены ОСАГО для пьяных водителей было бы правильным».

Осталось решить, насколько нужно повышать тарифы для пьяниц. Пока конкретных цифр никто не называл.                   

Алексей КРЫЛОВ











Lentainform