16+

Как сделать так, чтобы полис ДМС учитывал индивидуальные интересы клиентов

26/04/2013

Как сделать так, чтобы полис ДМС учитывал индивидуальные интересы клиентов

В настоящее время более 90% тех, у кого в России есть полис добровольного медицинского страхования, получили его на работе. Большинство крупных страховых компаний предлагают в рамках ДМС стандартный набор услуг, соответствующий классу программы (для топ-менеджмента, для менеджеров среднего звена и для рядовых сотрудников). Между тем клиенты давно хотят индивидуального подхода при составлении программ медицинского страхования (вряд ли 22-летний юноша и 50-летняя женщина нуждаются в одинаковом наборе медуслуг).


            К обсуждению этих вопросов Online812 привлек специалистов страхового дела. 

- Можно ли индивидуализировать стандартные корпоративные программы ДМС?

Александра Богданова, директор по ДМС страховой группы АСК:

- В нашей компании ежегодно перезаключается около 90% договоров ДМС, и, соответственно, много хорошо известных нам клиентов. К таким мы практически всегда подходим индивидуально и предлагаем программы с учетом многих факторов: частоты тех или иных заболеваний в коллективе, поло-возрастной структуры, специфики деятельности, расположения и пр. К примеру, для коллективов, где работает много женщин, предлагаем осмотры маммологом, страхование детей; для программистов – массаж в офисе, осмотр офтальмологом, подбор очков. Для любого постоянного клиента – индивидуальный набор услуг.  

Включение педиатрии в корпоративное ДМС очень важно для сегодняшнего дня, так как состояние детской медицины в Петербурге очень плохое. Новых детских больниц не строилось с незапамятных времен, старые переполнены… Разумеется, страховая компания может помочь с организацией детского лечения.

Наталия Шумилова, президент СЗАО «Медэкспресс»:

 - Мы готовы предлагать индивидуальные решения, исходя из потребностей сотрудников компании и ее бюджета. Но обращаем внимание страхователя на то, что все услуги, включенные в наши программы, имеют медицинскую целесообразность. Поэтому исключение каких-либо из них может привести к неправильной постановке диагноза и неправильно назначенному лечению.

У юридических лиц популярными остаются  амбулаторные программы, включающие в себя круглосуточную помощь врачей-диспетчеров, амбулаторные обследования, свободный выбор медицинских учреждений, оформление больничных листов и рецептов, экстренную помощь при поездках по территории Российской Федерации, вызов врача на дом и услуги медицинской сестры на дому. Те, кто желает пользоваться расширенным пакетом услуг, дополнительно приобретают программы по госпитализации и стоматологии, а также другие опции.

Алексей Кузнецов, генеральный директор страховой группы «Капитал-полис»:

- Если клиент хочет, чтобы его программа была особенной, то мы, безусловно, адаптируем под него свое предложение. Но иногда клиент хочет в рамках стандартных программ сделать более мелкую разбивку по видам медицинской помощи. Это сразу же наводит на подозрение, что есть какие-то проблемы, которые тот или иной сотрудник планирует решать за счет страховки. Например, выбирает программу со стоматологией, потому что ему надо полечить зубы, или с плановой госпитализацией, потому что он знает, что у него есть такая потребность. Поэтому страховщики не любят, когда в рамках предложенных программ клиент требует разбивки на подпрограммы.

А еще очень часто такого рода ситуации возникают, когда застрахованные сами готовы доплатить  за полис. В таких случаях у страховой компании появляются дополнительные риски того, что человек, заплатив даже небольшую сумму из своего кармана, автоматически пожелает ее «выбрать» (а желательно – в гораздо бóльшем размере). 

-  На каждом предприятии, особенно – большом, могут найтись люди, страдающие «системными» заболеваниями (давно выявленный сахарный диабет, психические расстройства,  хроническая печеночная или почечная недостаточность, онкология, туберкулез и т.п.), причем таких в Петербурге становится все больше. Обычно их не страхуют или страхуют с большими ограничениями. Есть ли вероятность того, что страховые компании в рамках ДМС изменят свое отношение к носителям хронических заболеваний?

А. Богданова (АСК): Не путайте: туберкулез, психиатрию, серьезные инфекционные заболевания, а тем более СПИД мы даже по закону не имеем права включать в программы ДМС.  Для конкретных людей мы лимитировано включаем в договоры лечение некоторых системных заболеваний (например, онкологических), т.е. "нестраховых" диагнозов, но это возможно только для коллективов с известной страховой историей.  Работая с неизвестными коллективами, мы не можем рисковать, включая в программы лечение тяжелых хронических заболеваний. Если бы клиенты платили за расширение объема лечения, то это было бы возможным, но они платить не готовы. 

«АСК» на случай обнаружения у клиента тяжелого заболевания придумала особую программу в рамках страхования от несчастных случаев и болезней. Если у застрахованного по такой программе будет впервые (!) обнаружено серьезное заболевание, он получит большую денежную выплату и, если захочет, сможет потратить ее на лечение.

Н. Шумилова («Медэкспресс»): Наши программы ДМС традиционно включают более широкий перечень медицинских услуг и заболеваний. Мы оплачиваем лечение таких заболеваний, как сахарный диабет I и II типа, гепатиты В и С, онкологические  заболевания (в случае их возникновения в период действия договора), операции на сосудах сердца, нейрохирургические операции (в том числе межпозвонковые грыжи). Онкология входит в базовые программы ДМС категорий «Бизнес» и «Люкс», в другие категории программ ее можно включить в качестве дополнительной опции, стоимость для коллектива более 50 человек составит 812 руб. на одного человека в год.

Вера Шевченко, директор департамента медицинского страхования корпоративных клиентов Северо-Западной дирекции СК «Альянс»: Мы включаем такие заболевания в перечень услуг и считаем это одним из наших конкурентных преимуществ. Да, когда по договору ДМС покрывается лечение тяжелой патологии, это повышает риски и расходы страховой компании. Тем не менее, мы считаем, что полноценный страховой полис нужен не только для того, чтобы обеспечить сервис при лечении рядовой патологии, но и для того, чтобы в случае серьезных заболеваний, лечение которых требует больших затрат, человек мог рассчитывать на свой полис ДМС.

А. Кузнецов («Капитал-полис»): Для ряда клиентов мы согласны включить в полис некоторые болезни, которые традиционно являются нестраховыми случаями. Хотя, если клиент на этом настаивает, это тоже должно насторожить страховщика.

А еще нужно  учесть тот факт, что большим коллективам обычно даются очень большие скидки, цена часто находится на пороге рентабельности, а иногда даже и за ее гранью (когда страховые компании работают в ущерб себе ради того, чтобы получить крупного клиента). Так что включение в список страховых случаев традиционно нестраховых заболеваний может оказаться для страховой компании чревато очень неприятными последствиями. Вплоть до разорения.

- Что страховая компания может сделать, если ей нужен корпоративный клиент, но там много хронически больных? Может она попросить таких клиентов доплатить за полис? Сколько придется доплачивать?

А. Богданова (АСК): Когда мы страхуем нового корпоративного клиента, то понятия не имеем, сколько там будет хронически больных. Уже потом, продлевая договор на 2-й, 3-й и последующие годы, мы по результатам предыдущего года можем поставить повышающий коэффициент. А еще коэффициент зависит от количества на предприятии «возрастных» и хронически больных сотудников. Повышение тарифа согласовывается с работодателем. Каждый последующий договор пролонгируется на таких условиях. Кстати, тариф не обязательно должен расти, по результатам предыдущего года он может и понизиться.

Н. Шумилова («Медэкспресс»): При страховании больших предприятий мы не проводим анкетирование сотрудников на предмет состояния здоровья. Выявленное в ходе действия договора хроническое заболевание не является поводом для  повышения стоимости полиса или отказа в  организации оказания услуг, входящих в программу страхования. Клиент не доплачивает за полис. 
В. Шевченко («Альянс»): Понять, много или мало в организации хронических больных, можно уже после обслуживания коллектива в течение года.  А при страховании маленьких коллективов  мы применяем предварительное медицинское анкетирование. При заключении  договора ДМС на год изменение тарифов в течение срока страхования не предусмотрено, за исключением тех случаев, когда у застрахованного выявляется нестраховое заболевание. 

А. Кузнецов («Капитал-полис»): Как правило, предстраховой осмотр для корпоративных клиентов не проводится, застрахованные не заполняют каких-либо анкет, поэтому выявить, какой там объем хронических заболеваний, достаточно сложно. Безусловно, если есть история взаимоотношений с клиентом и она убыточна, то страховая компания увеличивает страховой взнос, либо (если увеличение взноса для клиента неприемлемо) сокращает страховую программу, Что касается идеи брать доплату с застрахованных, то, как я уже говорил, страховщики этого не любят. А с другой стороны, если у человека существенные проблемы со здоровьем, сколько бы страховщик с него денег ни взял, он все равно будет в минусе.                    

Алексей КРЫЛОВ, рисунок privatfinance.ru





3D графика на заказ

установка натяжных потолков в москве








Lentainform