16+

Как государство будет принуждать нас к добровольному страхованию жилья

28/11/2013

Как государство будет принуждать нас к добровольному страхованию жилья

Наводнение на Дальнем Востоке, после которого государству не хватило резервов на выплаты пострадавшим, стало последней каплей, побудившей власти принуждать россиян к страхованию жилья. Не позднее чем через полгода мы точно узнаем, что из этого получится, но кое-что понятно уже сейчас.


            Уже в четвертый раз за последние три года власти (обычно такое бывало после стихийного бедствия государственного масштаба) вернулись к разговору об обязательном страхования жилья. Государство устало тратить бюджетные деньги на компенсацию пострадавшим. Так, например, пожары 2010 года обошлись российскому бюджету в 12 млрд рублей, наводнение в Крымске в 2012 году – в 16 млрд, а дальневосточное наводнение 2013 года – в 50-60 млрд. При этом в 2013 году резервный фонд правительства по ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций и стихийных бедствий составлял 10 млрд рублей и был исчерпан еще в августе.

России стихийные бедствия обходятся дороже, чем другим странам. Причина в том, что там компенсации выплачивают страховые компании, а в России выплаты полностью ложатся на плечи государства. Хотя пострадавшее жилье почти всегда является частной собственностью.

По закону, заставить граждан страховать свое жилье нельзя, так как это противоречит Конституции и Гражданскому кодексу. В прежние годы государство ничего не могло противопоставить этому аргументу, однако на этот раз терпение лопнуло. 30 сентября премьер-министр РФ Дмитрий Медведев поручил вице-премьеру Игорю Шувалову совместно с Минфином решить вопрос.

«Я обращаю внимание на то, что мы так и не решили вопрос по обязательному страхованию жилья. Мне не представляются убедительными бесконечные отговорки, которые на эту тему делали некоторые наши коллеги. Мы каждый раз будем доставать по 50-60 млрд рублей при возникновении бедствий <…> Мне, честно говоря, не важно даже, как это будет называться, но это будет гораздо более цивилизованно, чем каждый раз в пожарном порядке выделять соответствующие средства», – сказал Медведев.

И на этот раз выход был найден: вместо введения обязательного страхования жилья власти решили строить систему массового (хотя и необязательного) страхования на базе региональных добровольных программ. Общий принцип таких уже имеющихся в стране программ: региональные бюджеты доплачивают страховым компаниям либо за полисы, либо при страховых выплатах, а те продают полисы так дешево, чтобы страховка была по карману даже самым бедным россиянам. Правда, по программам «полубюджетного» страхования оплачиваются, во-первых, далеко не все убытки, а во-вторых, на весьма маленькие суммы. Но это все равно лучше, чем вообще ничего.

Сейчас региональные программы страхования жилья существуют в Москве, Екатеринбурге, Ярославле и Краснодарском крае (в Петербурге эта идея не прижилась и утонула в ЗакСовских обсуждениях еще в конце 1990-х).

По региональной программе Москвы в 2013 году стоимость страхования 1 кв. м жилья составляет 1,21 руб. в месяц. Таким образом, средний страховой платеж за 35-метровую 1-комнатную квартиру – 42,3 рубля в месяц или 508 рублей в год. Пострадавшие от жилищных катастроф могут получить за каждый метр поврежденного жилья максимум 33 000 руб. (обычно получается еще меньше). По московским меркам – немного. Город берет на себя выплату 30% оцененного страховой компанией ущерба, остальное покрывает сама компания.

В Краснодарском крае жители могут сами выбрать, на какую сумму им застраховать свое жилье – либо на 0,5 млн, либо на 1 млн рублей. В зависимости от выбранного покрытия полис для квартиры стоит 450 или 900 руб., а для отдельного дома – 550 или 1100 руб. в год.

Итак, с принципом в правительстве определились, но с конкретикой – нет. В начале ноября в Правительстве РФ было решено, что новая федеральная система страхования жилья будет создана на базе таких региональных программ. После этого главной задачей стал поиск решения, как сделать такое страхование массовым. В предложениях Минфина, поддержанных страховщиками, определили новый принцип оказания государственной помощи пострадавшим: если возникнет необходимость предоставить им новое жилье взамен утраченного, то у них сначала выяснят, было ли утраченное застраховано. Если не было, то новое жилье предоставят не в собственность, а на условиях социального найма (то есть без права продажи, дарения и сдачи внаем). До сих пор государство не отваживалось на такой аргумент для массового принуждения к добровольному страхованию.

Решив эту задачу, чиновники Минфина предложили, чтобы конкретные программы страхования в деталях определяли региональные власти, поскольку тем лучше известно, какие риски наиболее актуальны для их региона. Каждый регион сам будет устанавливать перечень страхуемых рисков, а также размеры страхового покрытия и порядок его распределения между страховыми компаниями и региональными бюджетами (напомним: в Москве сейчас пропорция 70/30). И только если не хватит, будет привлекаться федеральный резерв.

Стоимость страхования страховщики будут определять совместно с региональными властями в зависимости от широты программы, которую регион для себя разработает. Также разработчики страхового проекта (Минфин, Всероссийский союз страховщиков и Служба по финансовым рынкам при Центробанке) предполагают, что в зависимости от возможностей своих бюджетов некоторые регионы станут включать в страховой договор не только стихийные риски (вроде ураганов, пожаров и наводнений), но и бытовые – прежде всего, риски пожара и залива в квартирах и домах. А самые богатые и ответственные регионы, возможно, и еще что-нибудь.

Исходя из примера Москвы, разработчики рекомендуют сделать так, чтобы страхователи могли оплачивать свои взносы самостоятельно, помесячно (а не раз в год всю сумму), и чтобы страховая сумма включалась в счета за коммунальные услуги.

По заявлению заместителя руководителя департамента финансовой политики Минфина Веры Балакиревой, общенациональную систему стимулирования страхования жилья в РФ можно разработать в деталях за 6 месяцев.

«Пусть в Петербурге страхование жилья будет дороже, чем в Москве...»

Татьяна Долинина, помощник по общественным связям генерального директора Страховой группы «АСК-Петербург»:

– Будете ли вы участвовать в конкурсе на право участия в этой региональной программе?
– Да, обязательно. Во всех регионах, где допустят.

- Возьмем для примера Ленинградскую область. Одни районы каждый год затапливает, другие каждый год горят. Дома тоже разные: деревянные, каменные, малосемейные, многосемейные… Наверняка перечень рисков будет различаться как для разных местностей, так и для разных типов строений. Как в зависимости от этого будет различаться цена страхования?
- Нельзя ожидать от массового страхования индивидуального подхода к каждому жителю. Все же это будет массовая программа, которая должна защитить, в первую очередь, от чрезвычайных ситуаций. Думаю, что остальные риски для всей области, а тем более для Петербурга, назначат типовые. А те жители, кому этого будет мало, должны обращаться за индивидуальным страхованием.

Думаю, что и цена квадратного метра для всех домов в каждом регионе будет установлена одинаковая. Хорошо, если жителям предложат на выбор несколько вариантов страховых сумм и цен, как в Краснодаре. Соответственно, и выплаты будут разными. Это совершенно правильная идея. И пусть каждый выберет ту цену, которую считает нужной.

- На сколько подешевеет обычное рыночное страхование, если теперь его часть покроет региональная программа?
- Этого никто не знает. Мы не знаем, что в нее войдет, какие будут страховые суммы. Надо увидеть законопроект. Но точно подешевеет.

- Можете спрогнозировать цену страхования в Петербурге?
- Пока для этого нет данных. Одно понятно: дорогим массовое страхование быть не может. Предположительно, 100-200 рублей в за 1 кв. метр в месяц. 2400 рублей в год – это не так мало. Так что, скорее, будет даже дешевле – рублей 150 в месяц.

– То есть, дороже, чем в Москве?
- Пусть лучше дороже, потому что у них из-за дешевизны есть проблемы. Для всех в покрытие включена примитивная отделка, а конструктив – только если квартира в собственности. Хотя страховая сумма для всех одинакова – 33 тыс. рублей за метр. Как будет в законе, пока не понятно.

Что касается заливов в результате аварий коммунальных сетей, то в Москве, например, платят именно за «коммунальные» сети (как говорится, «за общий стояк»), которые не зависят от жителей, а не за те, которые внутри квартиры. При авариях внутренних труб жителям говорят, что они ответственны за них сами и должны были вовремя менять трубы. Авария внутренних труб в Москве – это нестраховой случай. Многие москвичи недовольны. Думаю, по новой программе будет что-то в этом же роде, и людям это, разумеется, не понравится.

- Говорят, что список страхуемых рисков будет зависеть от богатства региона.
- Да не только. Скорее, от разумности региональных властей. Потому что, в принципе, это страхование не дорого. Если в покрытие будет включено, например, страхование от взрыва плиты, то это будет всего на несколько рублей в месяц дороже, чем если оно не включено. Так же и с протечками (квартирная труба протекла или общедомовая), и с конструктивными элементами (кто получает выплату за разрушенную стену, а кто – нет). Федеральные и региональные власти должны четко обо всем этом договориться. А еще в законе должно быть четко прописано: до какого уровня убытки оплачивает страховая компания, до какого – регион, а свыше какого уровня – федеральный бюджет. Чтобы потом не было никаких недоговоренностей, и все вовремя получали то, что им положено. Так что в ближайший месяц всем нам нужно следить за региональной властью – как и о чем они договариваются.                

Алексей КРЫЛОВ











Lentainform