16+

Насколько может подорожать ОСАГО

03/07/2014

Насколько может подорожать ОСАГО

Лимиты выплат по «железу» в ОСАГО с 1 октября 2014 года решено повысить, в связи с чем тарифы увеличатся на 18–24%. Планируется, что лимиты по жизни и здоровью поднимут с апреля 2015 года, но насколько при этом еще подорожает полис, пока неизвестно. Страховщики хотят, чтобы суммарно тариф вырос не менее чем на 40%.


         Размеры выплат и по «железу» (до 120 тыс. рублей за каждый автомобиль), и по жизни и здоровью (до 160 тыс. на каждого пострадавшего) давно считаются заниженными. О необходимости их повышения говорят много лет, но страховщики требуют для этого поднять тариф. Еще в 2011 году было решено внести фундаментальные поправки в закон об ОСАГО. Первое их чтение прошло в Госдуме в апреле 2012 года, но второе потом многократно переносилось – во-первых, депутаты боялись сделать полисы дороже, а во-вторых, многие другие поправки (не денежные, а организационно-технические) никак не удавалось согласовать.

В очередной раз второе слушание сорвалось 17 июня и было отложено на неопределенное время, однако страховщики в этот раз не выдержали и направили письмо Путину. Тот отреагировал и, как это уже не раз бывало, поручил договариваться по страховым вопросам вице-премьеру Шувалову. Уже 20 июня тот провел совещание со всеми заинтересованными сторонами, на котором было принято решение несколько поправок все-таки обязательно принять. С1 октября 2014 года вырастет до 400 тыс. рублей максимальный лимит выплат по имуществу, а тариф ОСАГО в связи с этим – на 18-24%. С 1 апреля 2015 года до 500 тыс. вырастет лимит выплат по жизни и здоровью пострадавших в ДТП, но будет ли поднят тариф и если да, то насколько, – пока не определено.

Эти и несколько других, менее фундаментальных поправок будут вынесены на заседание Думы 1 июля.

О том, насколько может подорожать ОСАГО, и о возможных последствиях принятия намеченных поправок рассказывает заместитель генерального директора Страховой группы «АСК» Юрий БЕРХМАН.

– Вас устраивают проценты, на которые собираются поднять тариф, – 18-24%?
– На мой взгляд, это более-менее адекватные цифры, потому что общая сумма выплат вырастет не пропорционально увеличению лимита выплат (со 120 до 400 тысяч, то есть в 3,33 раза). Маленьких убытков гораздо больше, чем крупных, большинство укладывается в 120 тысяч. И чтобы оплатить убытки, которые изредка превышают 120 тысяч, тариф не нужно увеличивать в 3,3 раза. Мне кажется, 18-24% хватит.

– А вы не пытались считать, насколько поднимется тариф после  увеличения лимита выплат по жизни и здоровью со 160-ти до 500 тысяч?
– Это более сложный вопрос, потому что там меняются не только лимиты, но и сам принцип выплаты. Сейчас по ОСАГО оплачивается, грубо говоря, то, что не покрылось бесплатной медициной, т.е. по ОМС. Не очень порядочные страховщики делают это достаточно драконовским образом: «Почему вы это сделали платно, если могли сделать бесплатно?» Но бесплатно-то пришлось бы ждать год.

А теперь планируется, что выплаты будут, как при страховании ответственности пассажироперевозчиков (ОСГОП): конкретная травма – конкретные деньги. Размер выплаты будет рассчитываться в долях от 500 тысяч. Таблицу, скорее всего, возьмут ту, которая используется в ОСГОП: потеря 2-3 зубов или сотрясение головного мозга – 5% от 500 тысяч, двойной перелом одной челюсти или травматический шок – 10%, перелом голени – 12%, вывих плеча – 15%, потеря кисти до уровня запястья – 35%, необратимое обезображивание лица – 40%, простой ушиб – 0,1% и т.д. Если у потерпевшего будет несколько разных травм, то выплаты просто суммируются.

В общем, не увеличенный лимит, а именно принцип выплат может сильно увеличить убыточность ОСАГО по жизни и здоровью. Насколько должен вырасти тариф, я сказать не могу. Сейчас на эти выплаты приходится 2-3% от общего объема, и при расчетах ими практически пренебрегают.

Кстати, есть риск, что после увеличения выплат мы столкнемся с ростом страхового мошенничества, потому что с апреля 2015 года они смогут приносить существенные деньги (не то что сейчас).

– Есть в поправках и еще одна новация – уменьшение предельного износа автомобиля с 80% до 50%.  Объясните: что это значит?
– До сих пор полным износом считался 80-процентный. То есть при расчете убытка страховщики с учетом износа должны были выплачивать за «железо» не менее 20% от его первоначальной стоимости. На совещании у Шувалова решили снизить предельный размер износа до 50% – то есть страховщики будут обязаны выплачивать не менее 50% от стоимости нового автомобиля. Правда, пока это изменение решили не учитывать при перерасчете тарифа. Однако если бы учитывали, то, на мой взгляд, это должно было бы увеличить тариф еще на 12-14%. Уточню: это я говорю, основываясь на опыте Петербурга и Ленобласти. 

– Как вам предложение, чтобы страховщики сразу выплачивали возмещение в той части, которая не вызывает споров между ними и клиентом, а о спорных суммах договаривались после этого?
– К этой инициативе я отношусь очень хорошо, потому что без нее страховщики сами себя уже наказали. Они платили плохо и тем самым породили «страховых» юристов.  Теперь юристы выдаивают из страховщиков больше, чем те должны были заплатить по нормативам. Это еще больше увеличивает убыточность ОСАГО, страховщики платят еще хуже, от этого еще больше развивается серая масса псевдоюристов, те выдаивают еще больше… Замкнутый круг. Чтобы его разорвать, нужно понижать количество случаев, которые идут через суды. Для этого в ОСАГО нужно вводить существенные изменения, и неоспариваемые выплаты кажутся мне очень удачным вариантом. Например, если, по мнению клиента, он должен получить 50 тыс., а страховщик считает, что 40, то без задержек заплатить 40, а потом спорить про 10 – это очень разумно: понижается цена спора, а значит, понижается интерес к нему со стороны автоюристов; понижается судебная госпошлина. Короче, уменьшаются расходы всех сторон. Кстати, многие страховщики говорят, что из-за «торговли убытками» и прочих квазиюридических схем убыточность ОСАГО в некоторых регионах повысилась на 10-15%. Есть регионы, где половина дел по ОСАГО идет сразу через суды. 

– А единая методика оценки ущерба «железу»?
– Тоже очень хорошее решение. По закону об ОСАГО она должна была появиться еще в 2003 году, но уполномоченные министерства так и не согласовали ее. Мне кажется, что если расчет произведен по единой методике, то судом ничего рассматриваться уже не должно. Хотя, с другой стороны, любая методика – это всего лишь инструмент, и она не решит проблемы совсем.  Например, сейчас разные СТО, применяя одну и ту же методику, оценивают одинаковые случаи по-разному. Потому что есть много вещей, оставляемых на усмотрение эксперта: ремонт или замена поврежденного элемента, связаны ли повреждения с конкретным ДТП или не связаны и т.п. Некоторые стоят на такой позиции: «Если повреждения нет в справке с места ДТП – значит, его вообще нет», а ГИБДД говорит: «Наш инспектор не является экспертом, он не может прямо на дороге описать все поврежденные элементы и не должен этого делать – это ваша работа».  В общем, почва для споров в любом случае останется, но тем не менее чем больше каких-то общих договоренностей, тем лучше.

– В отчетах об ОСАГО за последние 9 лет постоянно фигурирует одинаковая пропорция: страховщики ОСАГО ежегодно выплачивают 50-55% от той суммы, которую собирают. Народу это не нравится.  Многие считают, что тарифы поднимать не нужно.
– Это не показательные цифры. Скажем, на услуги ЖКХ или на продукты цены все время растут (в отличие от ОСАГО), но сколько собирает ваша управляющая компания и куда она потом эти деньги тратит, вы не знаете. То же и с ОСАГО. Возьмем простые цифры – сколько страховщики ОСАГО собирают и сколько выплачивают? Про 50-55% я не соглашусь, а вот с цифрами 55-60% уже соглашусь. То есть из 100 собранных рублей около 60-ти мы заплатим. Останется 40. Дальше. Ни один страховщик не скажет, что расходы на ведение дела (РВД) у него менее 25%. По закону определено 23%, но в них не уложиться. В РВД входят расходы и на агентские комиссии,  и на зарплату персоналу. На них начисляются зарплатные налоги. 

Теперь сами зарплаты. Когда в стране начинались продажи ОСАГО, наши девочки-операторы были счастливы работать за $ 300 в месяц, а сейчас за такие деньги работать не будет уже никто, даже уборщицы. А нам ведь приходится платить и экспертам, и отделам урегулирования, и юристам. Затем посчитайте обязательные отчисления в РСА – еще 4,5% от сборов.  К этому добавьте аренду офисов продаж. Так что у большинства страховщиков расходы просто на то, чтобы заниматься ОСАГО, составляют 30-35% от суммы сборов.

После всего остается 5-10%, у самых честных – скорее 5, чем 10. Это меньше, чем если просто положить деньги на депозит.  Назовите еще хотя бы один бизнес, у которого доходность 5%. Думаю, все посмеются над этой цифрой. Доходность в любом случае должна быть не меньше, чем депозитная. Если каждый автомобилист примерил бы это на себя, он бы сам заниматься таким бизнесом не стал.
Так что доля выплат 55-60% уже критична, и там каждый лишний процент является катастрофическим. Именно поэтому ряд компаний сворачивают некоторые офисы продаж. Ведь в некоторых регионах на каждые 100 привлеченных рублей компании уже выплачивают 120. И это, заметьте, при том, что выплаты действительно маленькие.

– «А зачем тогда они этим занимаются?» – спрашивает народ.
– Думаю, если бы 12 лет назад страховщики знали, как будет дальше, никто из нас в ОСАГО не пошел бы. Тогда все мы надеялись на лучшее. Надежды не оправдались. А теперь оттуда просто так не уйти. ОСАГО – очень политизированный вид страхования, так как он массовый и вдобавок обязательный. Уйдешь – испортишь отношения со всеми: и с коллегами, и с федеральными властями, и с местными, и с клиентами по всей стране. Что они в Интернете напишут – страшно подумать. Кроме того, за 12 лет в развитие этого бизнеса уже вложено очень много. Мы в офисах продаж ОСАГО продаем и другие виды страхования. Например, в Карелии именно там у нас покупают основную массу полисов по страхованию домов. Откажемся от ОСАГО – придется закрыть 90% офисов, уволить народ. Это в Питере они уже завтра будут сидеть в другом офисе, хотя бы в «Макдоналдс» устроятся, а в провинции? В Ленинградской области у нас многие уже по 10-20 лет работают. Мы с коллегами обсуждали – везде, кроме Москвы, Питера и Новосибирска такая ситуация: и уйти от ОСАГО невозможно, и оставаться – сплошные проблемы. Два года сидим и ждем 2-го чтения. 

Антон Горбачёв, руководитель группы Управления андеррайтинга автострахования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс страхование»:
– Для стабильной работы ОСАГО сейчас в первую очередь необходимо решение всех спорных моментов, ведущих к судебным разбирательствам. Например, ввести единую методику оценки ущерба и прекратить споры по поводу величины компенсации. Иначе, как это случилось в прошлый раз, любой рост стоимости полиса может быть «съеден» выплатами автоюристам.

Еще одно очень важное направление, способное поддержать рентабельность рынка ОСАГО, – введение электронного полиса. Это снизит издержки для страховых компаний, следовательно, стабильность бизнеса ОСАГО увеличится. Кроме того, клиентский сервис выйдет на качественно новый уровень: обслуживание будет проходить в режиме онлайн и станет более оперативным.               

Алексей КРЫЛОВ, фото progai.net





3D графика на заказ

установка натяжных потолков в москве








Lentainform