Online812

         Об этом мы говорим с руководителем отдела страхования имущества Страховой группы «АСК» Дмитрием Гузеевым.

– Почти весь 2014 год прошел под эгидой автомобильного страхования: о нем очень много говорили, потому что некоторые крупные страховые компании отказывались им заниматься из-за его убыточности. Потом в конце года люди раскупили в автосалонах почти все запасы и, в общем, насытили рынок автострахования. А теперь автомобили почти не продаются. И, с точки зрения страховщиков,  пришло время для другого вида страхования. А другое – это прежде всего имущественное.

Почему именно оно? Во-первых, у нас в последние годы выдавалось много ипотечных кредитов, а одно из условий такого кредитования – страховать залоговые квартиры на сумму остатка задолженности. Во-вторых, опыт говорит, что в кризисные периоды государство старается отказаться от лишних выплат (в том числе и за пришедшее в негодность жилье – особенно если оно частное, а не социальное). Не случайно в конце 2008-го – начале 2009 годов, несмотря на то что очень многие потеряли в зарплатах, мы не почувствовали в имущественном страховании никакого падения – даже, наоборот, был рост. Мы тогда поняли: у клиентов любая кризисная ситуация вызывает мысль: «Мало ли что будет? А кредит я сейчас взять не смогу…»  Тем более что страхование имущества финансово доступно почти для любого – все, кто живет в обыкновенных квартирах, могут уложиться в 10 тысяч рублей. 

Так что у нас открывается новое поле: граждане, которые в кризис, с одной стороны, пытаются экономить, но, с другой стороны, страхование – это не первое, от чего они отказываются, потому что полис – это все-таки какая-то гарантия.

– Если все страховщики сейчас начнут бороться за клиентов, значит, тарифы на страхование квартир снизятся?
– В последние пару лет они не снижались, потому что и так успели снизиться до предела еще раньше.
В этом году никакого удешевления я пока тоже не заметил.

– Каковы эти тарифы сейчас?
– Это зависит от  того, как проводится страхование – с осмотром или без осмотра (т.н. коробочное). Если с осмотром, то тарифы такие: конструктив (стены, полы, потолки) –  0,11–0,12% от стоимости квартиры, отделка – порядка 0,4–0,6% от ее стоимости, движимое имущество – тоже порядка 0,6%, гражданская ответственность – в среднем, 0,5%. Но страхование с осмотром применяется в основном для нетиповых квартир – либо очень дорогих, либо очень старых. А еще для квартир на последних этажах (особенно в старом фонде, где повсеместно текут крыши). Или для таких, где нужно проверить какое-нибудь газовое оборудование (тем более если оно тоже старое). Обычные же квартиры с электрическими плитами, как правило, страхуются без осмотра.

Коробочные программы более простые, они предполагают усеченный набор рисков и фиксированные страховые суммы. Такие программы есть у всех крупных компаний. Мы, например, в 2008 году придумали продукт, который у нас до сих пор успешно существует, – программу «Простая арифметика». Это коробочный продукт, но с очень лояльными условиями – он покрывает все, что есть в квартире: и конструктив, и отделку, и движимое имущество, плюс гражданскую ответственность. И стоит при этом небольших денег. Там очень простая тарификация в зависимости от выбранной суммы покрытия. Для краткости мы так и говорим: «2+2», «3+3» и так далее до «10+10».

Смысл такой: допустим, по программе «3+3» квартира оценивается в 3 млн (полностью – и конструктивные элементы, и внутренняя отделка, и инженерное оборудование и движимое имущество), сюда же добавляется гражданская ответственность перед соседями на 300 тысяч рублей, а стоимость такой программы 6 тысяч рублей.  «4+4» дает страхование квартиры на 4 млн и ответственности на 400 тысяч, а стоит такая программа 8 тысяч. И т.д. Таким образом, человек может подобрать для своей квартиры любую устраивающую его программу. Самая дорогая будет стоить 20 тысяч. Любую программу можно купить в рассрочку.

Мы проверяли: оформление такого полиса занимает 10 минут.

– Время от времени возобновляются разговоры о том, что с конструктивом никогда ничего произойти не может, а, значит, его страхование необязательно…
– Через такие обсуждения все проходили, даже мы. Но сейчас подход поменялся. Если посмотреть статистику (в том числе и нашу), то получается, что конструктив иногда все-таки страдает. Прежде всего, конечно, в старом фонде под протекающими крышами. Но и в новых домах тоже. Недавно в Беломорске Архангельской области у нас был такой случай: панельный дом полностью выгорел и обрушился. А сейчас есть еще один актуальный момент: все больше домов строится по новым технологиям. В них для утепления иногда используются материалы, которые могут оказаться горючими и повысить вероятность возгорания самого конструктива. Так что конструктив страховать нужно, потому что, так или иначе, даже если он не горит, то свои качества при пожаре все равно теряет.

– Какие риски для петербургских квартир считаются наиболее вероятными?
– Заливы. Их точного количества никто не знает, потому что в подавляющем большинстве случаев о них никто никуда не сообщает, все как-то договариваются сами. Страховые компании тоже этих данных не объединяют, да это ни к чему бы не привело, так как в нашем городе застраховано, по разным оценкам, всего лишь от 10 до 13% квартир.

В Петербурге риск протечек с кровли повышен и в старом фонде, и в только что сданных домах эконом-класса. Кстати, далеко не каждый страховщик в стандартных программах покрывает риск таких протечек. Так что клиенту нужно внимательно читать договор.

Пожары бывают гораздо реже. Итог за весь прошлый год еще не подведен, но, по данным МЧС, за 9 месяцев 2014 года – с января по сентябрь – в нашем городе произошло 2347 пожаров. Погибли 79 человек, еще 174 пострадали от ожогов и отравления угарным газом, 2838 человек были спасены от огня и дыма бойцами МЧС. Материальный ущерб от пожаров составил свыше 300 миллионов рублей.  Около 40% возгораний произошли по причине неосторожного обращения с огнем и, в частности, от непотушенных сигарет, 546 раз пожары случались из-за неисправного электрооборудования и 52 раза  – в частных домах из-за неполадок в печном отоплении.

Официальные данные о количестве квартирных краж тоже найти невозможно, но среди страховщиков принято считать, что их бывает примерно столько же, сколько и пожаров, но все же чуть меньше.

– Во время кризиса 2009 года участились разговоры о комплексном страховании, т.е. тем, кто страховал, например, каско, давали скидки на страхование имущества.
– У нас уже давно так: если клиент страхуется много и долго, то мы можем обсудить с ним возможную скидку. Для клиента лучший вариант – получить скидку на каско, потому что оно самое дорогое.  Обычно мы так и делаем: тем, кто страхует имущество, даем 5-процентную скидку на каско, а это существенные деньги.  Иногда эта скидка сравнима с полной стоимостью «имущественного» полиса. Если каско сейчас стоит в среднем 80 тысяч рублей, то 5% – это уже 4 тысячи. Вот вам и оплата программы «2+2». А дальше каждый сам решит, до какого уровня ему довести свою страховку – до «3+3» или до «10+10».

– Верно ли я понимаю, что самый некачественный жилой фонд – старый, и значит, его страхование будет самым дорогим?
– При страховании с осмотром – скорее всего, да, дороже. Коробочные программы стоят для всех домов одинаково.

– А среднее поколение домов – хрущевки 1960-х  и брежневки 1970-х?
– По большому счету, их тоже можно отнести к старому фонду. С одним плюсом – там не деревянные перекрытия, поэтому огонь между квартирами распространяется не так легко.

– Значит, страхование в таких домах будет дешевле, чем в старом фонде?
– Да. Но поймите, что при существующих ценах эта разница, измеряемая долями процента, не особенно заметна.

– Иногда на форумах – правда, редко – мелькают отзывы, что кому-то было сложно получить выплату по страхованию квартиры, потому что либо от ЖЭКа было справку не получить, либо еще откуда-то…
– Для получения выплаты нужно получить буквально одну справку. Если речь идет о пожаре, то справку от пожарных жилец получает автоматически. Если хищение, то полиция тоже автоматом выносит постановление о возбуждении дела. С ЖЭКами тоже уже несколько лет нет проблем (например, получить справку о протечке), а если есть, то мы сами ее получаем, опыт есть. Случаи, когда застрахованный не мог получить такую справку сам, были, но очень редко и, скорее всего, несколько лет назад. Сейчас для застрахованных после страхового случая все просто: нужно взять один документ – справку о страховом событии – и написать заявление в страховую компанию. Выплата производится в  период от 15 до 30 дней. Обычно в договоре стоит 15, но мы зависим от того, когда человек принесет документы. Конечно, выплата за квартиру «эрмитажного» типа, где нужно оценить стоимость чего-нибудь эксклюзивного, занимает больше времени. Но, как я сказал, не дольше 30 дней.

Кстати, мы все время говорим о квартирах и забыли про дачи. В принципе, их и так страхуют раза в 2 чаще, чем квартиры, – застраховано примерно процентов 20 от общего количества, но этого все равно недостаточно. Хочу напомнить: если примеры того, как после городских пожаров (особенно массовых) городской бюджет как-то помогал пострадавшим, есть, то после дачных пожаров (если не считать исключительного 2010 года) бюджетной помощи пострадавшим не оказывалось никогда. Во всяком случае, мне такие примеры неизвестны.               

Алексей КРЫЛОВ, фото inrevu.ru