16+

Понравится ли клиентам покупать полисы ДМС с франшизой

06/09/2016

Понравится ли клиентам покупать полисы ДМС с франшизой

В кризис страховые компании откликаются на клиентский спрос и разрабатывают антикризисные варианты программ добровольного медицинского страхования (ДМС), которые должны помочь предприятиям сэкономить на соцпакетах.


       Один из самых простых вариантов экономии – переложить часть затрат ДМС на самого застрахованного работника. Способов для этого всего два: либо потребовать от работника самостоятельно оплатить часть полиса ДМС, либо приобрести для него ДМС с франшизой. И если первый способ давно известен, то второй в сегменте ДМС пока применяется чрезвычайно редко.

Напомним: франшиза – это часть ущерба, которая не подлежит оплате со стороны страховой компании. Как и в любом другом виде страхования, в ДМС она может быть 3-х видов: условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размера франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы), безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы; какую-то часть убытка клиент в любом случае оплачивает сам) и временной (она представляет собой некоторый период, в течение которого страховая компания не выплатит возмещение, если было выявлено заболевание или получена травма).

Нашими экспертами стали:

- Александр Лазарев, вице-президент, руководитель направления корпоративного страхования региона Восточная и Южная Европа (ESE) страховой компании «МетЛайф»;
Иван Командный, директор центра андеррайтинга и развития продуктов добровольного медицинского страхования СК «Альянс Жизнь»;
Наталья Харина, директор управления урегулирования убытков по личным видам страхования «Группы Ренессанс Страхование».

– Какие способы для экономии на ДМС используют сейчас фирмы-страхователи?

Александр Лазарев. В подавляющем большинстве случаев клиенты рассматривают не варианты экономии, а сравнивают, кто из страховщиков сможет уложиться в имеющийся бюджет без ущерба для программы страхования и объема услуг. Мы в «МетЛайфе» не рекомендуем клиентам экономить на госпитализации, а вот доступ в дорогие клиники и, скажем, стоматология – это те области, на которые при ограниченном бюджете можно смотреть избирательно.

Иван Командный. В кризис угроза сокращения и потери социального пакета вынуждает застрахованных сотрудников максимально полно пользоваться ДМС по любой незначительной причине. Это ведет к существенным дополнительным убыткам для страховщиков. Такой рост обращаемости неизбежно ведет к росту цен. И если в 2015 году многие ЛПУ сдерживали повышение цен, то в текущем году такое сдерживание уже невозможно. В этих условиях страховщикам приходится предлагать клиентам разумные меры оптимизации программ. Например, ДМС с франшизой.

Наталья Харина. Наиболее популярные инструменты – пересмотр списка клиник в пользу бюджетных, отказ от страхования родственников, отказ от части опций, управляемая медицинская помощь, привлечение сотрудников к оплате части премии и, наконец, программы с франшизой.

– Насколько широко распространилось ДМС с франшизой за последний год?

Александр Лазарев. Оно по-прежнему невелико и исчисляется даже не сотнями, а десятками. Тем не менее количество запросов на программы с франшизой неуклонно растет.

Иван Командный. Мы предлагает ДМС с франшизой уже давно.

Наталья Харина. Пока франшизы в ДМС используют не более 1%. Сейчас на пути их распространения стоят два препятствия. Во-первых,  непривычность этого механизма для клиентов. Эта преграда легко преодолима, что показал взрывной рост интереса к франшизам в КАСКО во время последнего кризиса. Во-вторых, сложности документооборота, оплаты франшизы застрахованными. Но интерес к этой опции увеличивается, и развитие программ  с франшизами в последние 2 года идет очень быстрыми темпами. Крупные клиенты понимают, что это реально работающая опция, позволяющая снизить стоимость ДМС без потери качества лечения.

– Какими чаще бывают франшизы в ДМС – условными или безусловными?

Александр Лазарев. В ДМС – преимущественно безусловными. Это может быть как оплата застрахованным процента от стоимости услуг (например, от 10% до 20%), так и оплата франшизы в размере фиксированной суммы (скажем, 300–500 рублей) при каждом посещении застрахованным любого специалиста в поликлинике.

Иван Командный. Сейчас мы предлагаем в основном безусловную франшизу в процентном выражении от стоимости полученных медуслуг. В момент получения услуг для застрахованного ничего не меняется, так как мы по-прежнему оплачиваем 100% стоимости в клинику, а уже после этого списываем франшизу с виртуального счета застрахованного.

Наталья Харина. Как правило, это безусловная франшиза. На рынке есть 2 варианта оплаты –  во время визита в ЛПУ и отсроченная, обычно на 1–1,5 месяца. 

– На какие виды медуслуг франшизы распространяют чаще, а на какие – реже?

Александр Лазарев. В первую очередь программы с франшизой ориентированы на амбулаторно-поликлиническую помощь и стоматологические услуги. Западная практика предполагает использование франшизы и для стационарного лечения, но для России это пока рано.
Иван Командный. Естественно, франшиза распространяется на поликлиническую и стоматологическую помощь, то есть области, где проблема рационального потребления максимальна. Лечение в стационаре по умолчанию не предполагает франшизы.
Наталья Харина. Франшизу обычно применяют к поликлиническому лечению и к стоматологии. «Скорая», стационар, вызов врача на дом – обычно нет, так как риск неоказания срочной помощи недопустим.

– Насколько в помощью  франшизы удается удешевить полисы ДМС?

Александр Лазарев. При размере франшизы 10% полисы ДМС удается удешевить на 10%–30%.
А вообще, на сегодняшний день уменьшение стоимости сильно варьируется в зависимости от сервисной и технической составляющей франшизы в конкретных ЛПУ. Конечно, это временный эффект, но факт остается фактом: низкий уровень сервиса по франшизе в ЛПУ уменьшает ее привлекательность для застрахованных. Но в итоге им все равно приходится оплачивать медицинские услуги из личных средств.

Иван Командный. Введение 10-процентной франшизы позволяет добиться экономии в 25%. Преимущества такого предложения очевидны для всех. Страхователю не приходится переплачивать за избыточное потребление его работниками медицинских услуг. А застрахованный платит только в том случае, когда есть необходимость; в результате у него сохраняется доступ к широкой программе страхования и появляется возможность обращаться в клиники более дорогого сегмента.

Наталья Харина. Как правило, на полтора размера франшизы. Стандартная франшиза от 5 до 20% дает снижение стоимости полиса в среднем на 7–30%. Но точный размер скидки очень сильно зависит от состава программы, списка ЛПУ и т.д.

– Принято считать, что франшизное ДМС не любят в первую очередь медучреждения, так как владельцы таких полисов начинают считать деньги и тщательно контролировать процесс лечения. Как на такие программы реагируют медики?

Александр Лазарев. Это не совсем так. Действительно, при ДМС с франшизой количество обращений застрахованных в медицинские учреждения при неострых состояниях уменьшается. С другой стороны, застрахованные начинают уделять больше внимания профилактике и ранней диагностике.

Поэтому логично ожидать, что клиники отреагируют на это появлением комплексных медицинских осмотров, а также программ ранней диагностики и профилактики наиболее распространенных заболеваний (диабет, сердечно-сосудистые и онкология).

Иван Командный. До этого года наше предложение с франшизой было крайне ограничено: большинство клиник либо не имели технической возможности разделять счет на две части (ту, которую платит страховая компания, и ту, которую платит пользователь), либо были просто не заинтересованы в изменении статус-кво, так как франшиза во всем мире – основной драйвер рационального потребления услуг по медстраховке. Там, где нам удавалось найти решение, результат превосходил все наши ожидания: снижение частоты обращений и количества услуг на визит в разы превосходило потенциал сдерживания за счет страховой экспертизы. Поэтому мы поняли, что взаиморасчеты с франшизой нужно переносить в область взаимодействия страховщика и застрахованного. Но как сделать это удобным? Ведь никто не обрадуется, если нужно будет вносить деньги в кассу компании. Так мы пришли к цифровому решению. Достаточно просто завести себе виртуальный счет для оплаты франшизы в личном кабинете – и вопрос оплаты франшизы перестает быть сложным. Сейчас мы уже заключили несколько договоров ДМС с франшизой с корпоративными клиентами с использованием данного решения.

Наталья Харина. К введению франшизы готовы не все ЛПУ – это требует разделения счета на 2 части и, как следствие, доработок IT-систем.

Да, застрахованные начинают тщательнее относиться к обоснованности назначений, но в целом восприятие франшизы со стороны ЛПУ абсолютно нормальное. В частности, для них это способ получить клиентов другого ценового сегмента, которые не купили бы полис ДМС с услугами этого ЛПУ, если бы не скидка за франшизу.

– Каков ваш прогноз на 2016–2017 годы – что будет дальше с франшизным ДМС?

Александр Лазарев. Количество запросов на программы с франшизой неуклонно растет. По результатам нашего опроса, проведенного среди 150 менеджеров по персоналу, 31% клиентов готов рассмотреть возможность сокращения расходов на ДМС путем внедрения программ с франшизой для всех или для части застрахованных. При этом 82% респондентов указали 2017 год как наиболее реальный срок для запуска подобных программ.

Можно утверждать, что программы с франшизой будут уверенно набирать популярность среди клиентов, а увеличение спроса во многом будет зависеть от количества клиник, готовых работать по данной схеме, а также от качества реализации сервисной и технической составляющих франшизы в медицинских учреждениях.

Иван Командный. Полагаю, что уже к 2020 году более половины программ на рынке ДМС будут предусматривать данный механизм. Это нововведение несет в себе большой потенциал для развития сегмента ДМС для физических лиц.

Наталья Харина. В этом году порог 1% вряд ли будет превышен, но уже в следующем году возможен рост доли программ с франшизой до 2–5% от объема рынка ДМС. Эти программы станут более распространены вместе с развитием страховыми компаниями информационных технологий. Развитие страховщиками личных кабинетов застрахованных, мобильных приложений и т. д. позволит решить эту проблему в ближайшее время.            

Алексей КРЫЛОВ





3D графика на заказ

установка натяжных потолков в москве








Lentainform